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本帖最后由 gng_sls 于 2016-10-9 15:23 编辑
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6 B* \9 t+ \0 [. d0 M一、引言
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% [2 P- ~+ r7 Z5 N  改革开放以后,随着经济的增长,人们的风险意识也在提升。对于家庭而言,潜在的风险可能导致重大损失。因此,家庭要重视其财产潜在的风险,通过保险的方式把财产可能发生的风险转嫁出去,而为家庭财产投保则是一个非常好的选择。当前,专家学者们已经对相关问题进行了研究,比如:王和分析了保险业经营的模式,从产品、营梢和经营等分析家财险困境。张昭认为保险条款不全、服务质量不高、宣传不足、销售渠道不畅是阻碍家财险发展的因素。沙原等人通过长尾理论说明我国家庭财产保险为什么发展滞后。马兰通过保障范围、险种组合、投保人范围、保险单最高限额等分析了家庭财产保险的优势。童元松介绍了我国家庭财产保险的发展路径。童元松通过经营理念落后、产品结构单一、展业手段呆板等分析了我国家庭财产保险的创新问题。
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 本文将研究我国家庭财产保险发展的相关问题,进而探讨其原因,最后提出相关对策。
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小女子原创~~~~
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' h- ]  ]8 `5 ?开贴谈香港保险和国内大陆保险的区别
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$ _8 Q' R: h+ N. A  二、我国家庭财产保险发展中存在的问题6 t. ]) R, k8 P0 H" V, ?7 {

5 G* l& A+ [) g1 @1 |8 ~( q  首先,营销力度比较弱。在我国,保险公司的市场比较倾向于单一的渠道,开始主要通过其他单位的工会集体投保,后来主要通过银行进行代理,但是其他销售途径没有得到很好的开发。然而,以前的“单位福利型”逐渐减少甚至取消;银行代理背景下,因保险公司没法操作、竞争加剧、银行不熟悉保险业务等,银行收取过高手续费。另外,家庭保险业务由于单均保费少而导致销售人员得到的提成少,故该业务缺乏激励,从而营销力度比较小。* l) |) R% B; [" }7 I: m

& s9 d# k& Q% j; S7 c4 d! g  其次,保险行业负面形象的影响。在长期的保险业经营中,形成了经营粗放,再加上保险销售人员误导客户的事件偶尔出现,从民众的角度看,保险就误认为有“欺诈性”,表明了大众对保险业务的偏见。因而,从总体来看,保险业形象不好、信誉遭受质疑的情况下,大众不信任所有的保险产品,包括家庭财产保险。所以,整个保险行业的形象不佳对家庭财产保险的发展产生了负面影响。
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  再次,公众保险意识欠缺。在我国传统文化和改革开放前的计划经济体制影响下,公众认为风险发生的可能性不大,即使风险发生了,也有国家和单位顶着,存在较强的依赖心理。加上保险公司宣传力度欠缺,故公众不够了解家庭财产保险,难以挖掘潜在市场。公众对家庭财产保险业务了解不足使他们的保险意识欠缺,从而购买家庭保险过少,不能让家庭财产保险起到应有的作用。- Q7 f8 o4 z9 M7 A0 a( B, P4 b, x- H

/ o" R, O2 T4 Y$ X5 ?$ n8 ]1 G  最后,家庭财产保险产品不能与市场需求相匹配。目前而言,我国家庭财产保险相对丰富,数量较多,种类比较齐全。然而,在设计家庭财产保险时,保险公司没有对目标群体的实际风险与需求进行充分考虑。比如说,社区、管理水平、建筑类型、需求等的差异被忽视了,从而产品和定价没有针对,而且我国现有的家庭财产保险忽略了地震、盗窃等。因此,家庭财产保险产品与市场需求相匹配存在问题。7 B3 Q$ l! u2 @

3 g4 d$ A3 O1 Y3 C6 Y1 Z  三、我国家庭财产保险发展中存在问题的原因分析  k8 w, F. x; B0 H

5 Y  Y- |, j" y4 E, b3 ?  第一,家庭财产保险的经营主体不多。虽然保险市场的竞争程度逐渐提高,在某些地区竞争相当激烈,但是在多数地区经营主体仍极少。就全国而言,中保财产保险公司是在国家的财产保险市场占据绝对地位,其市场份额70%以上,国内保险市场的竞争程度仍然很低。但其他保险公司缺乏挑战中保财产保险公司的绝对主导地位,而中保财产保险缺乏动力开发更多的保险品种等。, a) E7 P; a: w) k; x' x4 l# E
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  第二,保险公司经营水平偏低。首先,我国1979年11月才开始恢复保险业务,需要我们进一步研究保险相关业务。其次,我国保险公司实行企业化经营的时间并不长,与西方发达国家相比距离比较大,其行为目标、经营方式等需进一步市场化。再次,从整体来看,我国相关的保险从业人员的素质并不高,欠缺开发产品的能力,对于营销的经验也不够充足,而且很多不是专业人士,缺乏相应的专业素质。, W7 l& Q/ B8 ~, S( B/ u2 |5 {& ?- v

1 n1 g1 M6 z. h0 e' G  第三,民众对保险知识了解不足。从目前来看,我国大部分民从对家庭财产保险的了解程度比较多,甚至没有任何了解。虽然我国沿海东部地区经济发达,他们对保险的接触比较多,而且也被动地推广家庭财产保险,但是民众对家庭财产保险的了解还是比较欠缺。而对于经济欠发达地区,民众就更加不可能了解家庭财产保险。因此,民众对保险知识了解不足导致了民众不会购买家庭财产保险。可见,大力宣传保险、增强民众对保险的了解比较重要。
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  第四,家庭财产保险的性质阻碍了其发展。从性质来看,家庭财产保险属于一种零售保险,要实现大单比较困难,只有以较为分散的家庭为目标。这种零售性质导致了每一笔业务的规模不大,但是投入人力多,从而收益与成本不匹配,不能让保险公司实现利润最大化。因此,过高的经营成本与过低的收益让家庭财产保险比不过其他险种,比不过企业财产保险等产品,故保险公司没有动力发展家庭财产保险业务,投入也相对较少。
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4 q! Z1 w' g. u* F$ B% g! D* r  四、我国家庭财产保险发展的对策
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  第一,拓宽销售渠道。首先,培育家庭财产销售人员,实行主动销售计划。由于公众对于家庭财产保险不甚了解,因此主动销售计划是不可或缺的,通过主动的方式增强公众对家庭财产保险的认同感。其次,通过网络强化销售能力,处用网络销售平台,通过在线的方式为客户提供容量大、密度高、多样化的财产保险信息和产品,开发家庭财产保险潜在的市场需求。最后,大力发展代理业务,强化与银行、邮局、第三方理财公司、商场以及其他具有相当规模的商业实体的合作。4 S' K  N  V+ |: J; Y) ~
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  第二,形成保险行业诚信服务的形象。保险公司要把服务质量摆在第一位。首先,不管是在保单营销过程中还是在后期的售后服务中,都应将客户的利益放在第一位。其次,保险公司应建立健全的教育培训体系,通过培训提升保险工作人员的素质,强化他们的保险知识。再次,保险行业要屏弃“保费收入论英雄”的经营理念,要更加重视服务质量,在考核时不但有排名,还要考虑农户满意度,把质量作为衡量的重要标准。
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& v. T# |6 p' e2 x8 O  第三,通过宣传手段以提升民众的保险意识。保险公司要通过多元化的手段,大力宣传家庭财产保险,让民众了解家庭财产保险的的相关情况,让民众了解家庭财产风险是存在的,让民众觉得家庭财产保险是重要的。保险公司可以通过包括召开理赔现场会、媒体发布会、讲座、图片展、传单、网站等多样化的手段来对家庭财产保险进行大力宣传,使家庭财产保险意识深入人心,达到提升民众保险意识的目的。
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5 K6 d+ g1 Z; D  第四,重新审视保险产品与需求的匹配程度。保险公司要在调查的基础上,确认客户的真正需求,重视客户关注的风险,从而对保险产品进行创新。同时,兼顾地区、社区、建筑等的特点后,制定不同的家庭财产保险产品,屏弃“全国一张保单”的理念。在设计家庭财产保险的过程中,要注意保障型和投资型并重,以使其功能多样化,从而扩大投保的客户,扩大吸收社会资金的范围。
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我国家庭财产保险存在问题及策略分析-香港理赔难吗 ...
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