萧萧

如果你是个有责任的人            

                2006年08月16日  《钱经》杂志  
              
            　　在中国，怎么样才是由责任的人？大多数人的回答可能是：将全部工资交给老婆打理，晚上十点之前回家，周末与家人共度，抑或更大多数的答案将责任感与“对付诱惑”绑定在一处，但鲜有人意识到：所有有责任的人必须买份合适的保险。


            　　这个责任感源自于一个假设：如果你不幸罹难，你的家属怎么办？你是否为她(他)们想好了足够的退路。所以购买寿险的主要原因是保护你和依赖你的人。万一上面不幸的事情发生，而你再没有能力或机会保护他们的时候，保险公司可能会站出来扮演你在财务上的角色，只至少能为陷入经济困境的家人减少痛苦。


            　　而同样的逻辑也为你解决了另外一个问题：是否该为孩子购买保险？显然在这些脆弱的小生命肩上尚未烙下“责任”的痕迹，相反，它们时时刻刻依赖着你，你需要给自己买份保险的理由远远超过给孩子。


            　　关于购买多少保险这一点，没有标准的答案，但如果追根溯源，你承担的责任多大，保额就该多大。

            　　方法一

            　　计算你的主要负担的总数(房屋按揭/贷款/孩子的教育等)，再加上一笔金额，这笔金额每年产生的收益(比如5%)应该足够你的家人生活，万一你不幸身故，你的家人还能还清债务，完成学业。


            　　方法二

            　　把你的税后年收入乘以保单的年限，同时尼还可以对此书自进行一些调整，因为你的债务(比如房屋贷款)是逐年递减的。随着你的年龄越来越大，你需要投保的金额可能越来越少，因为你的财产在增长，债务在减少。


            　　方法三

            　　估算一下你的家人一年的生活费大概是多少，再减去他们能够得到的养老金或其他收入。然后估算一下你的家人在多少年之内都需要这笔钱，比如说直到你的配偶退休，再把所需的年收入和年乘数乘起来，根据通胀因素再作调整。

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