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保险是一个商品，那么，是商品就会有商品特定的使用价值，只是每种商品的使用价值各不相同，因而每种保险的使用价值即功能也就各不相同。
从个人经济能力的角度，保险的需求，可以分为两个层次：基本保障需求和投资理财需求。
基本保障需求：主要是指人们为了生存、生活的需要，而参加的一些譬如养老、医疗、意外等保险，教育保险也应该属于此类需求。人生可分为孩提、青年、中年和老年四个阶段，这四个阶段对保险的需求及额度是不同的。才出生时，由于没有创造经济价值的能力，一般都是由父母投保，这时父母一般都会为孩子投保医疗教育等产品。工作后，可以根据自己的收入、职业，参加一些以保障为主的险种，如条件允许，也可考虑养老产品。有了家庭和小孩后，自己的责任和压力增加，这时，应该把保险的额度提高，使家庭有充分的保障，当然，你也该为自己的宝宝，进行教育金的准备和风险的化解。到了中年，你的收入已经达到顶峰，那么就应该及时地参保或加保养老和医疗保险，因为这时的你，除了家庭的压力外，工作往往是需要你成倍成倍的投入，你自己和家庭都需要你有足额的保单。这样，当你退休后，方能有一个尊严的老年生活，才能享受到天伦之乐。
投资理财需求：这是较高一个层次的需求，往往是那些基本保障已经解决的人才会考虑。当养老和医疗已经解决了，如果你还有多余的资金，那就可以考虑让你的财富保值和增值的问题了。在保险方面，可以通过万能险的追加、投资连接保险和富贵这类投入较高的产品，使你的财富增值。而对某些富人来讲，应还该积极规划，做好财产的保全和传承，也就是通常所讲的规避遗产税，这些富人可以参加巨额的终身寿险，因为保险身故金是免税的（台湾首富王永庆的遗产税就征收了100多亿新台币，税率达到50%）。
保险作为一个商品，也存在着商品老化的问题，就是原来的合同可能在新形势下，已不能完全满足需要了，所以加保也就是自然而然的事情了，就像你的衣服、电器、汽车甚至房子都需要升级换代。但不管怎样，你投保时，都应该遵循这样一个规律：先解决基本保障，再进行投资理财。这样，你财富的增值才不会流于表象。
基本保障产品和投资理财产品（储蓄型产品）的分类：
从原帖来看，这个题目是使用率最高的，因为许多美妈在产品选择上，就是因为不能很好地把握基本保障产品和投资理财产品之间的差别，本来是准备为宝宝参加医疗、教育和重疾等保障型产品的，却错误地选择了投资理财产品，导致了资金的浪费和保障的缺失。所以我把这个课题作为本系列贴的重点来讲解。
先谈谈几个附加险，住院医疗、住院日额、意外伤害、意外伤害医疗和重疾提前给付险，这些都是纯保障的产品。所谓纯保障的产品，就是所缴保费只是风险保费，发生保险事故就赔付保额，不发生也不会返还保费。这类性质的产品，应该是最原始的产品，当然更是保障类产品。
但是商业保险历经300年，可以说有了充分的发展，所以现在的险种往往都很全面，几乎每个主险都能附加重疾、住院医疗、住院日额、意外伤害和意外伤害医疗等诸多保障性产品，但不能说附加了保障性产品，主险就是保障性产品。
其实，投资理财类产品还是比较好区分，从功能来讲，它不能或不能很好地解决诸如医疗、重疾、教育和养老方面的问题；从形式来讲就更好把握，凡是每隔几年领取一次生存金，我都把它归类为投资理财类产品，平安公司的长寿、永利、鸿利、鑫利、世纪天使、富贵人生、金裕人生和9月6日即将面试的吉星送宝，人寿公司的99鸿福、瑞鑫，太平公司的福寿连连，都应该属于此类。这类产品还有一个显著的特点，由于一边交保费一生进行领取生存金，所以单位保费很高，往往每份的保费都在1000元以上甚至更高。由于保障很低，年龄的高低对这类产品的保费的影响不大。另外，投资连接保险在行业内是唯一一个可以进入股市和基金的产品，我认为它是真正的投资型险种。
基本保障类产品恰好和投资理财类产品相反，它能针对性地解决诸如医疗、重疾、教育和养老方面的需求，它的单位保费很低。由于年龄越大，风险越大，保障类产品的保费往往会随着年龄增加而显著增加。平安的世纪天骄（及新少儿万能），由于众多父母为孩子参保是作为一种教育金的储备，所以我也把它列为基本保障类产品，但到了后期（一般是在18岁后），少儿万能在保障方面的优势会在重疾、身故和意外伤害方面凸显了。
在缴纳相同的保费下，基本保障类产品不管是在重疾、教育和养老，都比投资理财产品有更高的保额，也就是保障性价比更高，这也是每个家庭应该先考虑基本保障需求再考虑投资理财需求的原因。
这里专门讲讲成人万能险。绝大多数的代理人，是把成人万能险作为一种理财型产品向客户推荐的，我对此不敢苟同。万能险的优势是在高额、全面和灵活的保障，如想让万能发挥它在理财方面的优势，应该是它的追加保费，而不是每年固定缴纳的保费。
备注：“投资理财产品”，现在我觉得改名为“储蓄型险种”更准确，因为投资往往是有风险的，而有风险的险种，只有投资连结保险。
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发表于 2015-6-6 22:45
