本帖最后由 紫枫飘凌 于 2015-7-23 23:10 编辑
前言：
前几天也因为智慧星退市，新的智能星和智悦人生上市，这两个新产品都属于万能险产品，在前面的帖子里也提到了，这两天终于抽时间把有关万能险的帖子写出来了，供大家讨论。
说到万能，至少妈网里有很多人是知道的，因为很多人当初退了万能损失巨大，至于为什么退保，暂且放在一边。
在平安福之前，智胜人生和智慧星几乎成了很多家庭的标准解决途径，虽然我对此做法并不认同，但这两个产品都是属于万能型的终身寿险。
成人万能，从最早的智富人生，到智盈人生，到智胜人生，到现在的智悦人生。
少儿万能，从最早的少儿万能，到世纪天骄，到智慧星，到现在的智能星。
万能险有三大特点：缴费灵活，领取灵活，保额灵活。
缴费灵活：指的是缴费期可长可短，可以到时根据自己的实际情况来定，无需在投保时确定。
领取灵活：过了犹豫期后，可以部分领取现金价值，以备不时之需。
保额灵活：在保费不变的情况下，可在一定范围内调整保额，以满足新的需要，在平安，每年可以调整一次保额，主险保额和重疾保额都可以调整。
优点往往也很容易成缺点，特别是在很多无良代理人的放大作用下，让万能险在发展中经历了很多波折，虽然这些问题不在产品本身，而是由于代理人造成的问题，最后却由消费者和产品买了单。
没有万能之前，可供选择产品基本都是终身寿险，缴费期一般都是20年，这个时间都是定死的，足够的保费保证了长期的保障。
万能上市之后，很多聪明的代理人立刻开始从缴费灵活和高收益这两方面去拓展客户，对客户来说更短的缴费期更容易接受，本该10年的缴费期不提了，而是告诉客户说，万能险缴费5年，3年，就可以了，高收益就更不用说了，甚至很多人买万能就是因为简单听信了高收益，由此种种，只为卖出一张保单，而不管保单是否会提前失效，也不管保单会提前终止。
领取灵活的特点代理人同样不会放过，有人甚至提醒客户从账户里取钱去交下一年的保费都可以，却丝毫不提这样做的后果是什么，取出现金，保额将降低，现金价值也同额减少，离保单失效也愈来愈快。
同样一把刀，厨师用刀切菜，坏人用它杀人，放在万能来说，它的灵活却成了代理人卖出保单的利器，但后面的严重后果却由毫无保险常识的客户承担了。
纸包不住火，时间稍微一长，和万能险有关的问题出来了，保单失效的问题非常突出，引起了众多的投诉，万能险没有讲清的初始费用和虚假的高收益问题，引发退保潮，最后退保的客户个个损失严重。
对客户来说，万能险确实是非常好的保障型产品，这是由于它的第三个特点：保额可调。
人生会经历少年、青年、中年和老年的阶段，也面临着学习、婚嫁、生育和养老的事情，我们也会从儿女成为丈夫（妻子）和父母，相应的责任也会随着年龄、家庭角色的变化而变化，所以对保险的需求也会因时而变。
万能险保额可以调整这一特点恰好符合这种需求。
但这会要求代理人在投保之后亲力亲为，因为这是一项长期且没有收益的服务，无疑代理人的付出会更多，况且很多代理人都不知道自己能在保险公司呆到什么时候，所以很少有代理人谈到这个特点，而前两个特点，对自己销售有利，就多讲。
如果选择万能险种，为了获得足够的保障，缴费期至少得在20年，且保障计划按照家庭成员的不同情况来考虑和设计，并提供长期完善的售后服务。
这样的话，就能将万能险种的优势发挥出来，让客户的收益最大化。
我个人建议在选择万能险时考虑以下几方面：
1、家庭成员的投保年龄，万能型考虑的计息的问题，投保越早越划算，儿童万能型产品值得首先考虑。 2、家庭的收入和持续缴费能力，一般不建议在缴费期内取出现金价值，这样既影响保额，也影响复利计息。 3、有专业可靠的代理人可以提供长期服务，否则买了之后没人提供后期服务，成了孤儿单，万能险的优势也就难以发挥。
如果家里有万能险的朋友，最好再重新审视下万能保单，最好找专业的代理人做评估，特别是已经缴费多年的保单，更应该关注。
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发表于 2015-7-19 22:47
