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从一本存折看国内银行业的服务意识
我是一个在银行工作了多年的员工，有一天有一位朋友来给我看他的一本存折，他说是用来还按揭贷款的，可是怎么也看不明白银行究竟是怎样来计算贷款利息的，也不知道究竟还了多少贷款。
我看了半天，也是看不懂。我想：任何人都不可能单凭存折上的信息，来核对银行计息的准确性，也无从知道每个月的还贷情况，更无从知晓贷款的余额。
以下是我根据他的存折做成的表格：
日期
| 摘要
| 币种
| 存取
| 余额
| 20081017
| 现存
| CNY
| 5000.00
| 5268.31
| 20081020
| 分期扣
| CNY
| -2188.79
| 3079.52
| 20081021
| 转取
| CNY
| -2688.68
| 390.84
| 20081119
| 现存
| CNY
| 4600.00
| 4990.84
| 20081120
| 转取
| CNY
| -2688.68
| 2302.16
| 20081120
| 分期扣
| CNY
| -2188.79
| 113.37
| 20081217
| 现存
| CNY
| 5000.00
| 5113.37
| 20081220
| 分期扣
| CNY
| -2188.79
| 2924.58
| 20081221
| 结息
| CNY
| 0.66
| 2925.24
| 20081222
| 转取
| CNY
| -2688.68
| 236.56
| 20090119
| 现存
| CNY
| 5000.00
| 5236.56
| 20090120
| 分期扣
| CNY
| -2070.89
| 3165.67
| 20090121
| 转取
| CNY
| -2398.17
| 767.50
| 20090219
| 现存
| CNY
| 4000.00
| 4767.50
| 20090220
| 转取
| CNY
| -2410.07
| 2357.43
| 20090221
| 超期扣
| CNY
| -1826.22
| 531.21
| 20090222
| 结息冲
| CNY
| 0.17
| 531.38
| 20090222
| 结息冲
| CNY
| 0.14
| 531.52
| 20090319
| 现存
| CNY
| 4000.00
| 4531.52
| 20090320
| 转取
| CNY
| -2410.07
| 2121.45
| 20090320
| 分期扣
| CNY
| -1798.04
| 323.41
| 20090321
| 结息
| CNY
| 0.66
| 324.07
| 20090321
| 利息税
| CNY
| 0.00
| 324.07
| 20090420
| 现存
| CNY
| 4000.00
| 4324.07
| 20090420
| 分期扣
| CNY
| -1798.04
| 2526.03
| 20090421
| 转取
| CNY
| -2410.58
| |
从这样一本存折，我看到我们国内银行业的服务意识和产品质量确实有待提高。也反映出国内银行业服务存在的欠缺，我整理了一下，主要有以下几点：
No.1：借款有借据，还款无凭证
有没有人可以站出来大声说，“我每个月都收到商业银行寄来的房贷还款凭证了！”没有人！作为房奴，向银行借款必须填写借据，重重签字画押，但是作为银行，每个月偿还的贷款竟然杳无音讯，他曾试着向银行索取还款凭证，银行竟然是铮铮有辞：“还贷存折看一下不就知道了吗”。真是没有逻辑，如果这样的话，那借款人还签什么借据啊，存折里不是也有吗！如果按照这个逻辑，那企业借款不用借据、还贷也无须凭证了，可事实上，企业还贷款每笔都是有凭证的！！如果按照这个逻辑，那么用存折缴付水电费、煤气费、通信费都不用凭证了，可事实上都是有凭据的！！还款不用出具凭证，那我们客户何以认定贷款余额，难道都是银行说了算？我查找了包括《贷款通则》、《商业银行法》、《个人住房贷款管理办法》、《合同法》在内的各项相关法律条款，借款人竟然没有取得还款凭证的权利，也就是没有知悉贷款余额的权利，不知是我们的监管、立法部门的疏忽，还是我的疏忽。至少从合同法说开去，偿还借款至少也属于借款合同的变更或部分履行，应出具出面凭证吧。
No.2：贷款余额无从知晓
有没有人可以站出来大声说，“我随时知道每个月的房贷余额！”，很遗憾，还是没有人！
国内商业银行的做法真是太奇怪了！作为高层领导可能没有这样的借款经历，可是作为普通工薪阶层，大多数人有按揭买房的经历。如果钱存在银行存折里，是不是可以没有存款余额？但是作为银行的贷款客户，竟然无法说出个人的贷款余额，商业银行所标榜的优质服务难道只能是这个样子？！我想，作为最简单的方法，在存折上加印一列贷款余额应该不难，国内的银行有什么理由不这样做呢？
No.3：贷款利息计算无从知晓
有没有人可以站出来大声说，“我可以准确核对每个月的房贷计息额！”，很遗憾，仍然没有人！！！
大多数的房贷计算公式也就是所谓等额本息、等额本金还款方式下的月供额计算公式（略），可是，大家应该看到，这只是个月还款额的计算公式，而不是计息公式，众所周知的计息公式是：
利息＝本金×利率×期限，无论存款，无论贷款，这应该是没有人质疑的！
同理，每月房贷的计息公式，按月计息情况下应该是：
利息＝月初贷款余额×月利率×1（月数），按日计息情况下，利息＝月初贷款余额×日利率×天数。
我真不明白，如此简单的计息公式，银行为什么不提供给借款人？问题的症结还是在于银行没有向借款人提供贷款余额信息，就因此被蒙蔽。
再来简单陈述一下银行存折所显示出的混乱：
（1）20090221，在往期都是20日扣款且2月19日有足够余额的情况下，来了个“超期扣”，请给我个理由，为什么要超期扣？超期扣就意味着有超期利息需额外支付。
（2）2009年1月、2月、3月、4月，每期扣款金额均不同，如果说1月调息还情有可原，那么在2月、3月每期扣款金额相同的情况下，4月份何以多出0.51元，虽然是金额小，但是我们不可忽略全国有上亿的房奴，这总额就大了，不明不白，一点没有说法。
No.4：虚假宣传，所谓不同还款方式下可省息
前述已提到,众所周知的计息公式只能是——
利息＝本金×利率×期限。
所有能引起利息变化的只有3个因素，即贷款本金（或余额）、贷款利率、贷款期限，实际上根本不可能产生变换还款方式可以省息的状况！经过分析，我们发现，贷款利率与还款方式压跟扯不上边，至少没听说还款方式不同而给你调整利率吧？那么所谓的省息只能是贷款本金或贷款期限的变化，而实际上银行不可能给你减免贷款额，至少没听说还款方式不同而给你减免贷款吧？那么最终的所谓省息只能在贷款期限上做文章，也就是缩短了你的借款期限而已！！！
实际上，银行完全有能力实现按日计息，随时偿还的还贷方式（参见按日计息的公式）。国内的银行业为什么不那么做呢？难道宣称的所谓双周供、气球贷、随贷随还、等额本金、等额本息、递增法、递减法等等等等令人眼花缭乱的还款法竟经不起最原始的检验？！
该是还给客户公平和诚信的时候了！！！
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发表于 2009-6-11 23:52
