对于一些基本的概念需要澄清!
1、保险绝对不是储蓄!
储蓄：钱完全是您自己的，只不过交由银行进行保管和支配，而且银行为这支配要付出利息。任何时候取出都不会亏本。
保险：是一种购买行为，也是一个消费的过程!理论上来说，一笔保费交给保险公司以后，钱就花掉了，不属于您了，而是属于保险公司，您得到的就是保障，(不要被现金价值的名字忽悠了，以为自己在保险公司还有钱)。
关于现金价值：所谓保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”(看到这里应该清楚了吧？)，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果您中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。如果没有退保行为，这部分钱和我们没有任何关系，对于这笔钱，我们所拥有的权利就是：保险公司可以以此为基础优先向我们贷款，且收取利息。
2、现金价值里面的钱可以用，但是后果很严重，也可以以里面的钱再继续供下去，但是后果更严重!
从这里也可以看出误导的威力之大。
合同就是合同，是法律条文，不是可以让人任意捏弄的像皮泥。
当我们有一天需要钱时，从现金价值进而拿出来用，只能说明了两个问题：
一、保单设计不合理，没有预见性，没有考虑到客户现金流和消费情况，保费过高。保险就是保障，也就是保障最坏情况(意外，身故，重疾)下我们还能撑得住，如果说我们连消费都需要保险的时候，只能说明这个保单有问题。
二、投保理念有问题，把保险和储蓄混为一谈。上面已经说过，保险并非储蓄。拿保险的钱为供保险，最后很可能出现一张僵尸保单，即不能保障我们到需要的时间，又没有一分钱可拿，我们投保的目的已经落空。
3、为了更好地说明风险的结构，我做了一幅图，如下：
 
商业保险做为风险控制的一种手段，对于人身风险方面，有自身的特点，
其中：意外残疾，意外身故，疾病身故，自然身故，基本可以全部保障。不存在太多的疑问。
关键在于疾病风险。在如图中，住院风险也是不存在疑义的。理论上来说，可以全部或大部分通过商业保险、社保医疗，农村合疗等解决。
最可说道的就是大病风险。过去农村人收入不高，得了大病不看，回家等死，虽然很悲惨，也是一种风险控制的手段，与保险相对应：风险自留。社会到现在，我们可以在有经济条件的前提下，通过种种手段来解决此问题。
见下表。
可见，大病风险的控制手段其实比较多，但为什么商业大病险能够脱颖而出呢？
| 手段 | 优点 | 缺点 | | 银行储蓄 | 变现容易，时效性强。 | 杠杆作用小。 | | 房产投资 | 有一定的升值预期，杠杆作用较强。 | 变现性差。 | | 证券投资 | 有一定的升值预期，时效性强。 | 不确定性较大。 | | 社保医疗 | 理赔门槛低，杠杆作用最强。 | 有限额，无法完全满足需要。 | | 商业保险 | 杠杆作用较强，时效性较强，确定性强。 | 保障范围较窄，理赔有门槛。 |
分析：当被保险人罹患重疾后，如要在控制手段方面达到最佳的经济效果，1、杠杆作用要强，支出最小，产出最大。风险自留肯定是第一个放弃掉了。从这点来看，银行储蓄也不符合，放弃。2、抢救病人需要大量现金，变现要及时。房产投资买进容易，出手较慢，往往需要一段时间。变现性差，放弃。3、一定要确定的现金。证券投资由于存在一定的不确定性，可以做为一部分重疾费用准备，但不能以此为主。4、社保医疗是国家福利，是杠杆作用最强的控制手段。也是大病医疗的最佳选择之一。但其本身有一定限额，无法完全解决，所以需要补充。5、商业保险在杠杆作用，时效性，确定性等各方面较有优势，仅在保障范围方面与市场需要存在一定差距，有条件应该优先考虑。
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发表于 2010-11-18 21:10
