里程碑88

少儿教育储蓄双息账户（以存一万元来举例）

一.固定利息（保险的专业术语叫做 生存保险金 可通过合同条款验证 这完全是两个概念）

一万块钱一年的固定利息1500元，一直到75岁。

（本来这是2年一返还的生存保险金，并不是每年的固定利息，和银行利息完全是两个概念，银行存1万利息如果是1500元，当第二年存2万时利息就应该是3000元，第三年存到3万元时利息就是4500元，当存到第四年存到4万元时利息就是6000元，当存第五年 第六年。。。依此类对到第十年应该是15000元，那10年之后每一年应该是15000元的利息，可保险就是10年时间存满10万元的保费放到75周岁，每2年返还的生存保险金还是3000元， 可通过合同条款验证）

1.固定利息每两年返还一次。也就是每两年返还3000元。

2.如现在不想取走固定利息，也可将固定利息暂时存于本公司，本公司将对固定利息再按4%继续支付利息。（这里的利息是不固定的，由保险公司每个时间段自主调整，可拨打平安客服95511核实，现在也不是4%了，在合同中也未有条款体现）

二.浮动利息

当你成为本公司客户时，不仅仅是是本公司的客户，更是终身制的股东，参与我们的盈利分红。

1.每年我们将按保守数字4.5%，给你计息。历史浮动利息我们一直远远高于4.5%。比如说08年我们分红利率是8.25%，09年分红是6.25%。（首先这个保守数字4.5%是个很不负责的说法，所有分红保险因为产品结构不同，投保人性别年龄以及缴费期间领取方式不同，每年公司经营状况不同，诸多因素，是没有一个固定的数字的，保险条款中更是写明分红是不确定的 保监会的风险提示也就是说分红时可有可无可多可少的 也可拨打平安客服95511核实）

2.此利息可以取走，也可以不取，如不取的情况下，本公司将再按4%的利率支付利息。（各位可以自己可以看看合同条款，或打平安客服95511问问，哪里注明这个是4%）

三.固定利息可以再享受利息，浮动利息也可再享受利息 ，可谓是双息账户。
（这句话的意思是生存保险金和分红放在保险公司均可以累积生息的，但利息是不确定有无且不固定的，由保险公司根据诸多因素每年或每个时段确定
可拨打平安客服95511核实）

四.保单贷款：随时用钱，随时可以取出本金的80%，在此期间，继续享有固定利息和浮动利息。（注：支取的钱但是必须向本公司支付4%的利息，这样下来和浮动利息冲抵情况下，等于还是无息贷款。）（在平安客服95511核实过，保单贷款利息也是随时调整的，最近贷款利息为4.25%）

五．返还本金（唯一没有问题的一段话）

1.75岁时本公司返还所有本金，合同解除。
2.75岁前如疾病身故，本公司赔付本金一万元的15倍，也就是15万，合同终止。
3.75岁前如意外身故，本公司赔付本金一万元的30倍，也就是30万，合同终止。
六.免税
免利息税、免遗产税、免赠予税、合理合法转移资产。
注：此账户存期十年。只可为17岁以下孩子开通。
(这其实就是个保险，只是办理了个银行转账业务，钱还是交到保险公司)

一万块钱存，为一股，最少半股起存。
    账户申请需要过程，先申请，如申请通过后才可办理。
（没有必要故弄玄虚， 实际只要申请，业务人员肯定想办法都要让你通过！）








[ 本帖最后由 里程碑88 于 2010-10-8 10:19 编辑 ]

順薺自繎︷﹡

回复 金豆豆@xa 的帖子

我赞同你的说法。楼上的不知道是个什么人，乱说一气，其实什么都不懂，怪不得做不下去了

xxxxdddd

“保险”是一件奇怪的商品，你要在不需要的时候买，当你需要的时候往往已经买不到了……

目前，保险产品不但具有保障功能，还具有保值增值和抵御通胀的能力，
保险作为金融业的三驾马车之一，得到了越来越多现代家庭的青睐，是家庭财务规划的重要组成部分。

lxgabcd

投资理财加保障？好大的名头，看看这些代理人，哪些自己成功了？怎么到处给别人乱讲呢？
个人观点：保险就是保障，无所谓投资，最多只能说和理财有点关系。最大的功用就是在发生风险时提供一笔资金以帮助家庭渡过难关。如果没有事情发生，一定是有消费的了。拿万能来说，从投资的观点看，一年交6000,20年交12万，20年如果没有发生任何事情，就算给您20万，通货膨胀也将这笔钱的价值大大缩水了。
投资，需要专业人士来设计。推销万能并非不好，只是说得太好了容易唬人。

欣怡而然

我想问一下，平安保险的万能险是怎么回事？真的如他们所说，投资理财加保障吗？这几天他们平安的人一直来跟我说，实在是弄晕了，请教大家。

杜俊豪

原帖由 biggogo 于 2010-11-14 10:34 发表
我觉得买保险意义不大。

看到过一本书里写到，你问家庭主妇保险的意义，不一定全都知道，但你去问一个寡妇，保险的价值和意义，她们都知道。

biggogo

我觉得买保险意义不大。

某边

以前被一个朋友忽悠去做了几个月保险
现在我是不会买保险了，这个大家懂的，我就不多说了

lxgabcd

感谢您的指点，也尊重您的观点。
作为专业人士，请您给大家讲讲，
1、真实的银行保险是什么？是理财？还是保障？特性在哪里？优势又在哪里？国家为什么要叫停呢？
2、作为非专业人士，我就是认为保障的归保障，理财的归理财，大家都不要穿得跟银行的大堂经理一样却在卖保险，而且是保障里面性价比不高的银行保险？而是多数是卖给在银行存点保命钱的老年人？这样也有错吗？不是事实吗？专业人士的观点是什么呢？
3、既然承认银行保险“被大多数可能比你更不专业的销售人员把它真实的内容扭曲了”，我的误导在哪里？看到了却默认这种现象的存在，您是如何认识职业道德这几个字的？
4、“任何保险产品都是一把双刃剑”，从逻辑上和“保险不保险，存款不存款”和何区别？
说的不对的，请指正，谢谢。

[ 本帖最后由 lxgabcd 于 2010-11-12 23:08 编辑 ]

lxgabcd

楼主头脑清醒，赞一个。不可多得的好贴，顶一个。

我来学习一下楼主的精神，分析分析。
在这篇宣传材料里面，主要问题是存在误导，有多处违反中国保险监督管理委员会令2009年第3号《人身保险新型产品信息披露管理办法》。办法第八条如下：
第八条　保险公司及其代理人进行新型产品的信息披露，不得使用比率性指标与其他保险产品以及银行储蓄、基金、国债等进行简单对比，也不得对投保人、被保险人、受益人及社会公众作引人误解的宣传或者虚假宣传。
现做以分析。
少儿教育储蓄双息账户（以存一万元来举例）

一.固定利息（误导1）

一万块钱一年的固定利息1500元，一直到75岁。

1.固定利息每两年返还一次。也就是每两年返还3000元。

2.如现在不想取走固定利息，也可将固定利息暂时存于本公司，本公司将对固定利息再按4%继续支付利息。

（点评：用利息来取代生存保险金，偷换概念，是误导者常用的手法。其实稍加细索，这种手法就不攻自破。该产品保险条款中，每年交10000元，交10年，每2年返3000元，直到75岁。75岁再给付满期生存金10万元。如果真是存款，年存1万每2年返3000元，第2年我共存2万，应该返多少呢？是否应该每2年返6000元了？不，仍然是3000元。第3年我共存3万，是否每2年应该返9000元呢？不，仍然是3000元。神奇吧？保险代理人用类似利息的描述编织了一个美丽的梦想。）

二.浮动利息（误导2）

当你成为本公司客户时，不仅仅是是本公司的客户，更是终身制的股东，参与我们的盈利分红。
（股东也是误导者常用的说法。查百度百科：股东。股东是股份公司或有限责任公司中持有股份的人，有权出席股东大会并有表决权，也指其他合资经营的工商企业的投资者。股东的法律地位，1.股东的权利
知情质询权　　有限责任公司股东有权查阅、复制公司章程、股东会会议记录、董事会会议决议、监事会会议决议和财务会计报告；股份有限公司股东有权查阅公司章程、股东名册、公司债券存根、股东大会会议记录、董事会会议决议、监事会会议决议、财务会计报告，对公司的经营提出建议或者质询，董事、高级管理人员应当如实向监事会或者不设监事会的有限责任公司的监事提供有关情况和资料，不得妨碍监事会或者监事行使职权；有权知悉董事、监事、高级管理人员从公司获得报酬的情况；股东（大）会有权要求董事、监事、高级管理人员列席股东会议并接受股东的质询。
决策表决权　　股东有权参加（或委托代表参加）股东（大）会并根据出资比例或其他约定行使表决权、议事权。《公司法》还赋予对违规决议的请求撤销权，规定：股东如果股东会或者股东大会、董事会的会议召集程序、表决方式违反法律、行政法规或者公司章程，或者决议内容违反公司章程的，股东可以自决议作出之日起60日内，请求人民法院撤销。
选举权和被选举权　　股东有权选举和被选举为董事会成员、监事会成员。
收益权　　股东有权依照法律、法规、公司章程规定获取红利，分取公司终止后的剩余资产。
强制解散公司的请求权　　《公司法》第183条规定，公司经营管理发生严重困难，继续存续会使股东利益受到重大损失，通过其他途径不能解决的，持有公司全部股东表决权10%以上的股东，可以请求人民法院解散公司。
　　看看，股东应该享有的权利，哪一条我们享有呢？至此，如果我说，我们只是普通的保险消费者，并非保险公司的股东，相信大家没有意见吧？）
1.每年我们将按保守数字4.5%，给你计息。历史浮动利息我们一直远远高于4.5%。比如说08年我们分红利率是8.25%，09年分红是6.25%。（同意原贴的说法，既然本金的说法已经违法，那么何来计息之说？实际上指的是分红利率。关于分红，保监会《人身保险新型产品信息披露管理办法》明文规定，3、利益演示应当用醒目字体标明该利益演示是基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的。百度百科：不确定：可以这样也可以那样。如果我说从法律上讲，红利分配可以有也可以没有，可以多也可以少，相信大家没有意见吧？还有以上数字既无出处，当然就无从证实了。即使为真，不足为凭。）

2.此利息可以取走，也可以不取，如不取的情况下，本公司将再按4%的利率支付利息。（原贴正确，4%无出处。）

三.固定利息可以再享受利息，浮动利息也可再享受利息 ，可谓是双息账户。
（误导3：东拉西扯，动机不纯。）

四.保单贷款：随时用钱，随时可以取出本金的80%，在此期间，继续享有固定利息和浮动利息。（注：支取的钱但是必须向本公司支付4%的利息，这样下来和浮动利息冲抵情况下，等于还是无息贷款。）
（这段仍在误导。既然是支取钱用不用还呢？实际上是从保险公司来贷款。当然要还了，不但要还，而且还要付利息。从客观上再次证明了保险实际上是一种消费，否则如果是自己用自己存款何用向保险公司贷款呢？）

五．返还本金（误导4：这段问题就出在本金二字上。）

1.75岁时本公司返还所有本金，合同解除。
（引入一个新名词：贴现率。贴现率指的是将未来资产折算成现值(present value)的利率。贴现率为正值，说明未来一块钱不论是损失还是收益，没有现在的一块钱重要；而且时间隔得越长，未来的价值越低。举例说，今天投资100万元的项目，将来如能收回200万，也不能证明此项投资一定有效。因为如果这回收的200万要等50年之后，今天衡量的价值就远低于100万。这是由于如果利率是3%，100万元存银行，50年内得到的利息也将达338万元（利率为2%的话，50年的利息为169万元。
以本文年交1万元保险费，看看吉星送宝，如果不考虑红利，最短的回本时间也在50年以后了。假如我们考虑另外某项投资，年投1万元，投10年为例，按5%的投资复利收益率计算，收益分别是10年12.6万，20年20.5万，30年33.3万，40年54.3万，50年88.5万，60年144.2万，70年235万，比吉星送宝划算多了。保险代理人利用大众理财知识的匮乏，夸大收益，其实此险种收益并不高，如需投资理财完全不用做该险种。普通的复利能达到5%就可以了。）
2.75岁前如疾病身故，本公司赔付本金一万元的15倍，也就是15万，合同终止。
3.75岁前如意外身故，本公司赔付本金一万元的30倍，也就是30万，合同终止。
六.免税
免利息税、免遗产税、免赠予税、合理合法转移资产。
注：此账户存期十年。只可为17岁以下孩子开通。
(误导5：免税。
一、利息税存在于存款，无存款即无利息税一说。百度百科：我国现行所谓“利息税”实际是指个人所得税的“利息、股息、红利所得”税目，主要指对个人在中国境内储蓄人民币、外币而取得的利息所得征收的个人所得税。2008年10月9日起暂免征收利息税。把本来就不存在的东西说成免了，也是误导者的一项发明吧？
二、遗产税。
遗产税是一个国家或地区对死者留下的遗产征税，国外有时称为“死亡税”。遗产税有助于加强对遗产和赠与财产的调节，防止贫富过分悬殊，开征遗产税已列入中国税制改革的议事日程。遗产税是以被继承人去世后所遗留的财产为征税对象，向遗产的继承人和受遗赠人征收的税。征收遗产税，对于适当调节社会成员的财富分配、增加政府和社会公益事业的财力有一定的意义。遗产税常和赠与税联系在一起设立和征收。但是，为了吸引投资和资金流入，也有一些国家和地区故意不设立遗产税或者废除遗产税。
我国目前仍未开征遗产税，是否开征仍有不同意见。免遗产税是扩大宣传。
三、赠与税。查百度百科，赠与税以赠送的财产为课税对象，向赠与人或受赠人课征的税。根据库珀·赖布兰特国际会计公司收集的97个国家(地区)1988年的税收资料，世界上还有32个国家和地区未开征遗产税和赠与税。中国为其中之一。免赠与税仍然是不实宣传。)

一万块钱存，为一股，最少半股起存。
    账户申请需要过程，先申请，如申请通过后才可办理。
（申请揭密：保险代理人为什么要说是账户申请呢？其实，这就是一个普通的分红型年金保险。代理人为了解除大家对保险的抗性，诡称这是储蓄账户，要求申请，只是为了吊足胃口。）

恶花只能结出恶果，需要这么多误导来推动的险种，吸引力几何，相信大家自有公断。
观点：
保险，本质上还是一种保障，建议大家多了解寿险，意外险和重疾险这种保障型保险，适当考虑医疗险和津贴型，。对于吉星送宝这类分红型年金保险，在基本保障未满足之前不建议考虑。



[ 本帖最后由 lxgabcd 于 2010-11-13 01:35 编辑 ]

cynxu

说实话，总感觉保险象是骗人的。。。
包括银行里推销的那种保险，有次头脑差点发热想买，还好当时没冲动，回家算了下，几万块放他们几年还不如存钱利息呢

alic326

买的永远没有卖的精

timceo

原帖由 lxgabcd 于 2010-11-11 14:04 发表
这是银行保险，是保险里面的怪胎，保险不保险，存款不存款。
真正的保险是保障型的。以小博大，保障疾病意外等等。存款还是要存银行，而不要买银行保险。
北京明亚保险经纪人。不同于代理人。为您在全市范围内选择 ...

这位朋友 你做这行几年了 个人感觉你的保险知识比较匮乏 还停留在公司培训上的认识 作为一个专业人士 你要在实践中学会自己分析产品 也请不要误导大家  银行保险 是一种很好的保险产品 只不过现在被大多数可能比你更不专业的销售人员把它真实的内容扭曲了 任何保险产品都是一把双刃剑 合理善用 我们可以把钱用在刀刃上 发挥各种不同保险的不同功用 为我们的家庭财务保驾护航 :wanwan14:

lxgabcd

这是银行保险，是保险里面的怪胎，保险不保险，存款不存款。
真正的保险是保障型的。以小博大，保障疾病意外等等。存款还是要存银行，而不要买银行保险。
北京明亚保险经纪人。不同于代理人。为您在全市范围内选择最合适的保险方案，且性价比最高。

秦艺宸妈妈

原帖由 印象 于 2010-11-11 10:25 发表
嘿嘿，ＬＧ去银行办事，被忽悠买成幸福人寿的保险．回来仔细看了下，等于把几万块钱定期存了十年．提前支取的话，只能按他所谓的现金价值取，按这个算法我哪怕是第九年取，五万也只能取到两万多块钱．而且这个保险公 ...

我们也是，结果刚存了第二年就有急用，取了一大半，别说没利息，还要倒扣什么费。
现在对保险这种东西我和老公都是敬而远之。

印象

嘿嘿，ＬＧ去银行办事，被忽悠买成幸福人寿的保险．回来仔细看了下，等于把几万块钱定期存了十年．提前支取的话，只能按他所谓的现金价值取，按这个算法我哪怕是第九年取，五万也只能取到两万多块钱．而且这个保险公司没听过害怕十年以后就不见了，最后给退了．只扣了二十块钱的工本费．

yx7891

前几天我购买了平安吉星送宝产品，年交4000，缴费10年，总共4万元，（按他们的建议书）如果一直没有领取按中等利率算75岁有36万左右，65岁268883元,55岁197406元,45岁,143041元， 存款情况：银行存款现在5年定期利率是4.2   如果第一年存4千，二年。。。。 十年4万 放在银行本金+利息是48400元 这些钱（48400）在放在银行45年，利息是91440+开始10年48400=139840，如果在加上5年定存取出来利滚利 放在银行有 17万左右  也就是55年前银行存款和保险公司是一样，55年以前取出来是不划算的，想想自己的钱放在保险公司50多年弄个本，划算吗，购买慎重考虑呀，再有意外伤害现在1年的年保不到100元。消费性

石钰欣

[quote]原帖由 alone@xa 于 2010-10-8 14:41 发表
我差点就买了。保险人电话可勤了！ [/quote

,同感.]电话打的一个劲的