紫枫飘凌

       家庭中收益最高的理财方式是它，不信自己按计算器
                              —保险的保障收益性计算
    在很多国家，公民有两件必须要注意，那就是：

    A、保险费必须按时交，否则后果很严重。
    B、个人信用记录不能随意增加污点记录，因为无信难行，夸张点就是闯个红灯可能都会记入个人信用记录，之后可能会带来很多麻烦。


    而在国内，保险的历史比较短，且由于整个社会的认识问题以及国人较重的投机心理，对保险缺乏正确认识，更不敢谈掌握这个非常好的金融工具。

    在金融行业的三驾马车中，保险排名第一。

   保险到底保的为何物？

答曰：钱，就是客户遭遇风险时保险公司按照契约（合同）约定的具体数额付给客户的一大笔钱。    保险其实和彩票很相像，只不过彩票的收益人就是中奖的人，但保险的可以受益的人群是所有参加保险的人，但最终受益的人就是需要理赔的那个人或那些人，但这些人都是遭遇风险的人，这又体现了保险的补偿性原则。

特别说明：

   1、这样只是通过数学角度去看保险，避免那些形象的比喻，以及那些惨痛的事故教训，去看它的收益回报率，再对比其他的金融产品，我们就明白为何要用保险来做保障了。

   2、M值在不同时期和不同险种之间是不同值的，不过M值可以帮助我们简单判断该险种的保障性。

   3、保险的杠杆性的基础就是互助原则，因为保险本身就是一种互助共保制度。

   首先，我们设定以下要用到的定义和各种参数，如下：

定义：M=Y/T，简单说，M代表我们的投入回报率。（Y代表保额，T代表年平均保费）

       M的意义就是保障期内年单位保费带来的潜在收益额度（具体就是赔付额度），或者说每付出1元钱在未来有M元的潜在收益，更通俗的说法就是1块钱在将来可以当M元使用。

  对于字母的定义：

       M：收益率

       T：保障期内年均保费

       N：保障年限

       X：年缴保费（为了方便，假设缴费期每年缴费一样，其实是有变化的，但变化幅度忽略）

       H：缴费年限

       Y：保额

   在现实中，T=X*H/N（在这个函数中，X，H，N均为变量）   

   
M=Y/T=YN/XH（在这个函数中，Y、X，H，N均为变量，则M其实也是一直在变，所有M值连在一起是一条折线）

备注：下面我们计算中N、X均取最大值，得出的M值我们成为平均M值。

下面我们来计算几组不同年龄下的M值：
  一、0岁宝宝的几个险种的M值：

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  意外医疗B1年1年30000元264元

  A、主险M值（平均值）：

           M=100000*55/4120*20=66.7，相当于我们每年投入1元钱可以得到元的潜在收益额度，在缴费期过后保障期内我们仍旧拥有这样的潜在收益额度。

  
B、重大疾病的M值如下（平均值）：

       M=100000*55/840*20=327.3，相当于我们在55年内投入1元钱可以得到327.3元的潜在收益额度。
  
C、意外险的M值如下：

       M=50000*1/100*1=500，相当于我们在1年内投入1元钱可以得到500元的潜在收益额度。
   D、住院医疗的M值如下（2份住院医疗的平均M值）：

   M= 29000*1/1185*1=24.47元，相当于我们在1年内投入1元钱可以得到24.47元的潜在收益额度，但这个值随着年龄段的变化和份数的变化一直在变化，在10-19岁之间达到最大值，具体如下：

  M=29000*1/160*1=181.25，相当于我们在1年内投入1元钱可以得到181.25元的潜在收益额度.

E、意外医疗的M值如下
   M= 30000*1/264*1=113.64，相当于我们在1年内投入1元钱可以得到113.64元的潜在收益额度。

特别计算：下面我们再计算各车辆交强险的M值，如下：

        M=122000/850=143.5，相当于我们在1年内投入1元钱就可以得到143.5元的潜在收益额度。

  二、30岁男性的投保后的M值（假定客户的保障年限取N取80）
  

姓名：X

性别： 男

出生日期： 19851001

职业类别：1类

代码	险种名称	保险期限	交费期	保险金额	首年保费	保险对象
1118	平安福	终身	15年	200000元	4540元	被保险人
1146	平安福重疾15	终身	15年	190000元	2185元	被保险人
1120	长期意外13	至70岁	15年	300000元	1830元	被保险人
1148	豁免C加强版	15年	14年	--	36.18元	被保险人
522	健享人生B	1年	1年	2份	351元	被保险人
528	意外医疗B	1年	1年	50000元	267元	被保险人

A、主险的M值（平均值）：
M=200000*（80-30）/4540*15=146.8，相当于我们在保障期内每1年内投入1元钱就可以得到146.8元的潜在收益额度。

B、重疾的M值（平均值）：

M=190000*（80-30）/2185*15=289.85，相当于我们在保障期内每1年内投入1元钱就可以得到289.85元的潜在收益额度。

C、意外险的M值（平均值）：
M=300000*（70-30）/1830*15=437.15，最大值为874.31，因为该意外有双倍赔付规定，相当于我们在保障期内每每年内投入1元钱就可以得到437.15（最大值874.31）元的潜在收益额度。

D、意外医疗的M值
M= 50000*1/267*1=187.27，相当于我们在保障期内每1年内投入1元钱就可以得到187.27元的潜在收益额度。

三、 50岁男性的投保后的M值（假定客户的保障年限取N取80）

姓名：

王二小

性别： 男

出生日期： 19651001

职业类别：1类

代码	险种名称	保险期限	交费期	保险金额	首年保费	保险对象	操作
1118	平安福	终身	15年	200000元	9360元	被保险人
1146	平安福重疾15	终身	15年	190000元	4389元	被保险人
1120	长期意外13	至70岁	15年	300000元	1350元	被保险人
1148	豁免C加强版	15年	14年	--	268.56元	被保险人
528	意外医疗B	1年	1年	50000元	267元	被保险人

健享人生B

1年

1年

2份

571.5元

被保险人

  

紫枫飘凌

A、主险的M值（平均值）：

M=200000*（80-50）/9360*15=71.23，相当于我们在保障期内每1年内投入1元钱就可以得到71.23元的潜在收益额度。

B、重疾的M值（平均值）：

M=190000*（80-50）/4389*15=86.58，相当于我们在保障期内每1年内投入1元钱就可以得到86.58元的潜在收益额度。

C、意外险的M值（平均值）：
M=300000*（70-50）/1350*15=296.30，最大值为592.59，因为该意外有双倍赔付规定，相当于我们在保障期内每每年内投入1元钱就可以得到296.30（最大值592.59）元的潜在收益额度。

D、意外医疗的M值
M= 50000*1/267*1=187.27，相当于我们在保障期内每1年内投入1元钱就可以得到187.27元的潜在收益额度。

E、住院医疗的M值
M=29000*1/571.5*1=50.74

紫枫飘凌

针对以往有朋友提出在买保险怎么看待通货膨胀的问题，请大家注意以下几点点：
1、保险的杠杆性其实已经对冲了通货膨胀，这个从M值的大小就可以看出来，通货膨胀系数通常都低于10%，所以在这方面，通货膨胀对保额的购买力的影响非常小。
2.缴费期一般不建议选择趸交，当然需要具体情况而定，一般尽量选择较长的缴费期限，但也不要过长，这样我们现在长期的交费年限也对冲了一部分通货膨胀。
3.人身不可能只有一张保单，至少在5张以上，保险就和手机一样，也一直在更新，人生的阶段不同，需求也不同，所以每过几年就要检视下自己的保单，以便有计划的升级和加保，既然如此，通货膨胀的影响也就非常小了。

紫枫飘凌

重新整理了一下 ，希望可以给大家提供一个从数学角度去看待保险的角度，希望多拍砖

紫枫飘凌

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谢谢了也希望能帮助更多人建议正确的认识

紫枫飘凌

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