本帖最后由 以诺千金 于 2013-10-17 12:18 编辑
其实比起来，家长自身的养老金比子女的教育金更为重要，但有意思的是，中国的父母喜欢把自己的问题摆在孩子后面来解决，所以我也为了迎合大家的口味，把子女教育金放在养老金前面来写。
先说说我不太认同的准备大学教育金的方法。
首先是房地产投资。这几年房市好，很多人把脑筋动到房地产上。他们的如意算盘是：今天买幢房子40万，七、八年后升值到70－80万，小孩上大学时再把房子卖掉，大学教育基金不就出来了；还有人想着买个房子出租，收的租金用来养房子，付月供，小孩上大学时再以房租收入支付他上大学。但对房地产投资也要有清醒的认识，不要头脑发热。第一，过去十年房价飞涨，30万买的房子四、五年后变成了50万、60万，这是不正常的，不可能持久。尽管我不知道这是不是泡沫，也不知道是否一定会像2000年股市那样破灭，但我不相信今后五年、十年还会这样疯涨。实际上过去30－40年房屋的年平均升值也就在4－6％左右，这样的回报率一般的债券投资也能达到，而大型的全球股票指数基金平均年增长率约在8－10％左右。第二，房地产需要大笔投入，而且短期内难以兑现，如果房市不幸低迷，与股票一样房子也会被“套住”出不来，成为一块“鸡肋”，食之无味，弃之可惜。第三，若是买房子出租，尤其是作住家房的话，还有一个维修的问题，下水道堵了，水龙头漏水了，一个电话你就得去修，你是否心灵手巧，能解决这些小修小补吗？你有这个时间吗？若不幸碰上“恶客”，赖租不付，或故意找荏，你就请神容易，送神难了。
其次是定存。且不说利息是否真的足以支撑将来的教育费用，光是银行存取灵活性这一点，就给了太多人无法坚持的理由。最经典的例子：多少80后小时候都听过父母说：你把压岁钱给我们帮你存起来，将来上大学的时候拿出来给你用。真正见过这笔钱或者用这笔钱上大学的请举手？其实大部分钱都消耗在每年的旅行、礼物等等上面了。同时，不要忘记世界上有样东西叫做通货膨胀。以大陆来说，一年的通货膨胀在6%-7%左右，而一年期的定存利息只有3%-3.5%左右，也就是说，你今天100块钱存进去，明年这个时候拿出来，虽然面值还是100，但实际上只有97块钱的购买力了。这也是定存最可怕的地方，越存越亏！
那么我赞同什么样的方式呢？
首先是投资股票和基金。请注意，我说的是投资股票和基金，而不是“炒”股票。投资和“炒”最大的区别在于时间。不论在哪里，经济都是一个周期一个周期地循环，每一个都包括增长、顶峰、下跌、萧条四个阶段。只要时间拉得够长，一定会经历增长和顶峰，换句话说也就是一定会盈利、会增值。但要注意的是，风险和回报永远是成正比的，投资市场最大的特点就是大起大落，如果没有好的心态和经验，还是不要贸贸然进入，不妨留给专业人士去打理。
其次是教育储备保险。通过这类保险来准备教育金有两个好处：一是强制储蓄，如果不交保费，保单就失效，所以强制家长每年一定给小孩存到多少资金，这也是和银行存款比起来最大的区别；二是复利的效果，其实也是时间的效果，同样的100块钱存10年，按银行定存3%来算，10年后可以拿到130，这是平利；而储蓄保险的复利，假设同样按3%来算，10年后可以拿到134.39。这比数字放大，差距就会更加明显，更何况好的储蓄险复利还不止3%。不过通过保险来筹集子女大学费用是越早做越好。因为小孩小，有十年、十几年的时间来累计现金值。若是小孩已经十几岁，放的钱又不多的话，保险就不是理想的方式。
使用什么方法准备子女大学教育金完全是因人而异，没有十全十美的办法，只有相对的优势或劣势，关键是根据自己的情况、目标和想法制定合适的计划。对一般人来讲可能是几种方案的组合。但基本原则有三条：第一、尽快开始，越早越好；第二，统筹规划，全盘考虑；第三，持之以恒，坚持就是胜利。 最惨的不是你准备了钱，孩子没考上大学；而是孩子好不容易考上了大学，却发现没钱读书。对吧？
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发表于 2013-10-17 12:17
