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发表于 2014-1-8 10:24 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友 | 字体大小: tT
忽然发现很多妈妈对这两种还款方法不懂,不知道那个好,或者想当然的觉得等额本金还的利息少,就认为是更好的还款办法(之前有个朋友就一直这么认为的),看来我真要详细说明一下了,让大家都能有个清晰的脉络,不要在边边角角上犹豫了。0 p& i# w/ o0 s6 p# z
3 l' R5 G/ ?- W  j5 Q- t) y
等额本息还款法:即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。
6 ~, d/ }& w0 a# ?8 ]  K. s. H3 v( L4 h8 x% j+ A: N$ C
等额本金还款法
:即借款人每月等额偿还本金,贷款利息逐月递减。& g2 J# M" V7 P! Y) D

( b4 A/ z" r; s; V6 T7 v! m两种还款方式的区别
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等额本金还款法在整个还款期内每期还款额中的本金都相同,偿还的利息逐月减少;本息合计逐月递减。这种还款方式前期还款压力较大,适合收入较高或想提前还款人群。
( C$ L6 R7 Y# M3 Q3 e
- W- ^! t$ U* ?等额本息还款法每期还款额中的本金都不相同,前期还款金额较少,本息合计每月相等。这种还款方式由于本金归还速度相对较慢,占用资金时间较长,还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。
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目前,个人住房贷款的还款方式主要有两种:等额本息还款法和等额本金还款法。许多人由于不了解银行的利息计算原理,误以为采用等额本金还款法就可以节省利息,实际上根本不是那回事。
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点评

彩衣|  分析的很全面啊,大家可以对比下了  发表于 2014-1-8 11:34
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贷款利息的多少由什么因素决定 % S6 L9 e. R7 d4 o6 T4 X
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大家都知道,钱在银行存一天就有一天的利息,存的钱越多,得到的利息就越多。同样,对于贷款来说也一样,银行的贷款多用一天,就要多付一天的利息,贷款的金额越大,支付给银行的利息也就越多。" B, |3 f% i, I4 a
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银行利息的计算公式是:利息=资金额×利率×占用时间 * d4 v& L# E" E: I- l# j8 q

& v8 N& K) G8 w( i因此,利息的多少,在利率不变的情况下,决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小,而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理!& Z/ t$ e/ H' y! u: W7 |
不同的还款方式,只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质,无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还,造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用,进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。 " E- R  H, ^; C8 \

4 ^- a! l, e& f& Y可见,不管采取哪种贷款还款方式,银行都没有做吃亏的买卖、客户也不存在节省利息支出的实惠。
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等额本息还款法和等额本金还款法的比较 & S! k3 \! ?* |% t/ W+ P

. P0 {' O2 m( i) ]* U- V1、等额还款法,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
5 X  I/ U7 r" t: `) w" w$ s$ B8 ]0 F  e1 z: L+ e+ B
由于每月的还款额相等,因此,在贷款初期每月的还款中,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少,每月所还的贷款本金就较多。
; w; f" W6 d6 [3 j6 C( J0 {0 g* u. a2 U3 ]
这种还款方式,实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长,同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财(如以租养房等),对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说,无疑是最好的选择!
6 H" J5 h2 ?6 P. G* q1 T* r3 S, m
2、等额本金还款法,即借款人每月按相等的金额(贷款金额/贷款月数)偿还贷款本金,每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清,两者合计即为每月的还款额。
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由于每月所还本金固定,而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减,因此,等额本金还款法在贷款初期月还款额大,此后逐月递减(月递减额=月还本金×月利率)。例如同样是借10万元、15年期的公积金贷款,等额还款法的月还款额为760.40元,而等额本金还款法的首月还款额为923.06元(以后每月递减2.04元),比前者高出163.34元。由于后者提前归还了部分贷款本金 ,较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱,当然贷款利息总的计算下来就少一些(10年下来共计为3613.55元),而并不是借款人得到了什么额外实惠!
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此种还款方式,适合生活负担会越来越重(养老、看病、孩子读书等)或预计收入会逐步减少的人使用。 ( ?( k: c/ Q9 x& I' U6 n

* B+ T. J- ~6 b3 r0 s4 l. R可见,等额本金还款方式,不是节省利息的选择。如果真正有什么节省利息的良方,那就是应当学会理智消费,根据自己的经济实力,量体裁衣、量入为出,尽量少贷款、贷短款,才是唯一可行的方法。
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有童鞋始终觉得等额本金还的利息少,非得争辩,那么我反问一句,如果20年等额本金比20年等额本息实惠,那20年等额本金和15年等额本息哪个实惠?15年的等额本息还的利息更少!!!!!!' s3 L  l' t5 p6 k( w) W
. z7 h# L+ v( e3 U! ^" e' y* {
总之,对比的基础不同,对比本身就没有什么实际意义。如果硬要将两种不同的贷款还款方式加以比较,得出支付的利息哪一种方法比哪一种少,那么只会对借款人产生误导、混淆视听! : ?% c& s0 N- a/ h$ b

8 B9 ?: `. h, i& S所以在不考虑通货膨胀的因素下,等额本金和等额本息没有区别,注意,是真的没有区别!!!!!!
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$ n% O/ Z! ]& T  o& y) D. Q非得问区别,那就是你存5年定期和存1年定期哪个合算的区别!!!!!
* h8 p( n+ \$ f( b2 m- V+ [0 H* J0 D8 e" Q" D6 i
难道5年存款利率大于1年存款利率,就说明了5年比1年合算了吗?显然不是,相信妈妈们都能理解了:0 q* g5 Q: f) f
+ x0 T5 L; O" B( K5 I2 A; d
那么下面我说一下大家应该选择什么贷款方式前提 ,我说的是普遍情况,不代表极端的7 Z3 a/ w: X( i4 H$ f+ t2 [& ^

6 B% ?# ~7 H# s) y5 u, z

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上面 说了在不考虑通货膨胀的情况下,两者对我们来说是没有区别的,所以选择哪一种无所谓,如果你现在赚钱挺多,远期反而不可预见,又想管住自己平时多花钱的毛病,那么选择等额本金无可厚非,但对于大多数人来说是一样的,完全一样"
% G6 d+ G6 N* I0 @- {7 Z! x& |6 {8 l* ]5 E* W- ?9 @
第一,现在的大问题是,通货膨胀年年有,年年能让你崩溃,这种条件下,早还款就是傻瓜,尤其特别是公积金贷款,随便一个理财产品(注意,这里是傻瓜式理财,最浅显的理财方式,保本的,人人都能参与的)都要5%甚至6%多,亲们可以上各大银行网站去证实,甚至什么余额宝,全额宝,百度理财的收益都在5.5%左右,为何要提前还款?更何况还有其它林林总总的各种理财方式,哪样不比提前还贷强?哪样不比银行贷款利率高?别说公积金了,就是商代9折,在我看来也完全不应该提前还款,连最低端的理财方式都和商代9折的利息差不多,有什么理由把现钱让给银行用?????
* ^8 F: V1 w; N0 D  n( j
/ L6 W$ A" _! k9 r& J% e$ t你们说对不对???
8 L" e* W, f$ @$ y
! U6 `; o  H5 V. A举个例子,我有30万公积金贷款,现在又30万现金,我该怎么办,我没有提前还贷,而是买了一套小公寓,每月收取1500左右的固定租金,而且还享受房子的增值,不增也无所谓,不过在这大环境下,不增值真的是很难很难,还有,没有提前还贷还能让我每年或者每月提取公积金来还贷,压力真的没有那么大,有人说没有30万,只有10万,那我建议你,买个车位,租出去,5年后车位必定升值的很厉害,济南这样子,早晚得挤成限购的局面,可想而知车位以后会多紧张'
) G, O3 ^/ E/ o3 {
4 Q; k' \3 S1 C. E第二,更大的问题是,大多数人都是刚刚事业起步,钱或者说闲钱都不多,过多的还款或者提前还款给生活带来极大压力,无法用这钱享受生活,退一万步说,即便不享受生活,也阻挡了你利用这钱去学习其它投资方式,阻挡了你充实自己学习的机会,比如学驾照,考各种证,建造师啦,注会啦,经济师啦,阻挡了你孝敬父母的程度,子欲养而亲不待!!阻挡了你给孩子更好的教育环境。3 {* A4 R3 f6 S" }3 S
而随着年龄的增长,大家经验知识的积累,收入会稳步增长,以后或者打个比方,5年后,10年后你再看看你现在的还款额度,压力,那还叫压力吗,很easy啊,为何要提前还款呢?现在只有两种还款方式,如果是我,我宁愿选择第三种,开始还款少,后期还款多的还款方式,可惜没有啊,呵呵0 U: ~4 b2 ?  h* E4 W
* D3 e3 N: C& \/ O" \6 H. V' ^( }4 F
还有很多别的我没列举,亲们可以补充,总而言之
" Z9 e& o. k1 [* ?) v4 @1 f1 W# {第一,不要提前还贷,这样其实挺傻,非贬义,只是让大家明白(另外非要说为了提前还贷,能督促自己节省开支这类的除外,管不住自己的人可以另外细想)。5 f& q& |4 M( z9 g5 h8 j
第二,选择等额本息,真的是没必要等额本金,这是对95%的人来说的。
3 y0 q- n7 u5 Q: B1 p& H3 @/ K' E第三,不要平时光忙碌工作,也要多多拓宽自己的眼界,该如何投资,该如何让钱生钱,如果不想费脑子,就傻瓜式买理财产品,平时多多照顾父母,教育孩子,多多充实自己,比啥都强!!!! S) V! V. G2 m, [0 S" `

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说了这么多也不知道大家看明白了没
7 E4 v; f2 ^" I- ^. I其实很多人都会认为等额本金划算的" p! N( [" Y$ y4 r- Y) h9 l' u
换个角度多考虑下吧- `& m2 L, i4 G8 ^- e8 c- ^

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现在贷款 一般都会选择等额本息吧
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回复 快乐小潇 的帖子8 J0 @# [6 x2 d0 c5 ]
7 X4 o( N+ B  k
说实话,我也在纠结这个问题呢
9 J  d6 z- w; U' K等额本金开始紧张,后面就还的越来越少啊+ P8 E, V# D: ?, w0 s2 Q- u
等额本息的话要多还很多利息的5 I( Z% Y. Y& d" g9 X6 R: v- |

% {; |( {- |$ d/ K/ f3 Q+ Q5 L

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回复 zhangyuqiby 的帖子
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) v8 F8 i# W7 T: M/ r  l对,如果打算提前还款,还是选择等额本金吧. m) Y3 E; e  G0 [  V- F. V% u% a

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很多啊,留着慢慢看去! v. |4 O, V  g! X

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到不清楚这两个
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