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[谈房论市]

等额本金和等额本息有什么区别？提前还贷划算吗？我来说说我的观 ...

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中介哥

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发表于 2014-1-8 10:24 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友 | 字体大小: tT
忽然发现很多妈妈对这两种还款方法不懂，不知道那个好，或者想当然的觉得等额本金还的利息少，就认为是更好的还款办法（之前有个朋友就一直这么认为的），看来我真要详细说明一下了，让大家都能有个清晰的脉络，不要在边边角角上犹豫了。
# O, E( }' b# h3 M; x  c% [+ j3 b0 j7 w* o
等额本息还款法：即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。
1 v% N/ i7 @9 R& I9 j, r- w; i/ z1 d, p+ O1 z1 s
等额本金还款法：即借款人每月等额偿还本金，贷款利息逐月递减。
; c' U9 T5 F) M) {
( t- ^; ~1 I. I/ ?; X! |两种还款方式的区别： 5 F4 D: f  u( k8 U
& G: i. J4 f* _" R) @" Z
等额本金还款法在整个还款期内每期还款额中的本金都相同，偿还的利息逐月减少；本息合计逐月递减。这种还款方式前期还款压力较大，适合收入较高或想提前还款人群。 ) o0 Z% U/ a2 a% H$ W

/ |. c6 M1 z4 u3 Q* C, z等额本息还款法每期还款额中的本金都不相同，前期还款金额较少，本息合计每月相等。这种还款方式由于本金归还速度相对较慢，占用资金时间较长，还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。
; Y* K; `3 B5 m' E' s' u( T
! g, ^  h  {) L9 F6 |+ W目前，个人住房贷款的还款方式主要有两种：等额本息还款法和等额本金还款法。许多人由于不了解银行的利息计算原理，误以为采用等额本金还款法就可以节省利息，实际上根本不是那回事。% P. _4 V- l% b6 b$ ]; O( H  r$ [9 P

, D0 ]: C1 x& ~% B6 b2 l
+ f; I+ t3 a! n

点评

彩衣｜  分析的很全面啊，大家可以对比下了  发表于 2014-1-8 11:34
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发表于 2014-1-8 10:29 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
贷款利息的多少由什么因素决定 . f. E" T' `' v8 v; \! A! G
) ~2 g, c7 a  [: H5 `( [. B
大家都知道，钱在银行存一天就有一天的利息，存的钱越多，得到的利息就越多。同样，对于贷款来说也一样，银行的贷款多用一天，就要多付一天的利息，贷款的金额越大，支付给银行的利息也就越多。( B, `' m% r- Z5 L
8 e+ d% h' W; I0 L& r, _) ^* T( K
银行利息的计算公式是：利息＝资金额×利率×占用时间
3 I4 |, t1 Q1 E! g# V: F' g8 v0 Z  B  u2 O3 B) a# t% x9 a
因此，利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小，而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理！# K8 w7 w0 ]. f) \" z6 l5 {
不同的还款方式，只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质，无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还，造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用，进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。
; d- L  S9 B8 m6 j7 L% f
2 j* R: n8 D2 S7 E0 u; b8 t可见，不管采取哪种贷款还款方式，银行都没有做吃亏的买卖、客户也不存在节省利息支出的实惠。   a1 A3 E% l. X

2 D) C: A9 t( K/ b$ k  W
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发表于 2014-1-8 10:30 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
等额本息还款法和等额本金还款法的比较
  n" V# U8 Q) e" p8 s* |+ x+ t7 d
6 ~. G, P( s* r. \  W, Y+ l0 K1、等额还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
6 W0 B! u. d' S1 N6 E- w4 f! W2 f4 }
由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。
: f( i) h4 d- k7 x8 Z: M) ^+ |8 i' b$ ]3 w2 a. c
这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择！
9 S# l" I; m4 j: |9 C
9 m  @! n/ _9 h. {+ @2、等额本金还款法，即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。   \' D7 J; _* P+ y
4 e0 K( Z- M: s% n. ]
由于每月所还本金固定，而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减，因此，等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减（月递减额＝月还本金×月利率）。例如同样是借10万元、15年期的公积金贷款，等额还款法的月还款额为760.40元，而等额本金还款法的首月还款额为923.06元（以后每月递减2.04元）,比前者高出163.34元。由于后者提前归还了部分贷款本金 ，较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱，当然贷款利息总的计算下来就少一些（10年下来共计为3613.55元），而并不是借款人得到了什么额外实惠！ 5 Y1 I8 y# J) o

: f# \0 z/ X1 l. [- W# H此种还款方式，适合生活负担会越来越重（养老、看病、孩子读书等）或预计收入会逐步减少的人使用。 : c6 S3 E% t0 B5 I: r7 m" y" z
$ X' P1 E3 Z3 ^3 y2 p/ ?$ R
可见，等额本金还款方式，不是节省利息的选择。如果真正有什么节省利息的良方，那就是应当学会理智消费，根据自己的经济实力，量体裁衣、量入为出，尽量少贷款、贷短款，才是唯一可行的方法。 . U- z" a6 L0 `0 ^& b, H
  I+ E% _, H0 r* s6 X

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地板
发表于 2014-1-8 10:35 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
有童鞋始终觉得等额本金还的利息少，非得争辩，那么我反问一句，如果20年等额本金比20年等额本息实惠，那20年等额本金和15年等额本息哪个实惠？15年的等额本息还的利息更少！！！！！！* c6 N* Q; Z6 X% w6 t0 ]3 s$ g

6 j% J/ }4 K8 R! G总之，对比的基础不同，对比本身就没有什么实际意义。如果硬要将两种不同的贷款还款方式加以比较，得出支付的利息哪一种方法比哪一种少，那么只会对借款人产生误导、混淆视听！   A! X, N2 E' m- D: ~7 \" E
9 q6 ~' ]" e# B; d; @- t/ @2 {( z' v
所以在不考虑通货膨胀的因素下，等额本金和等额本息没有区别，注意，是真的没有区别！！！！！！& `1 h7 k+ Y& U7 g7 t4 f$ Y

  H+ }' J6 a- _, r! J非得问区别，那就是你存5年定期和存1年定期哪个合算的区别！！！！！
2 u* V+ J5 v# ]! l, q1 u' {( X7 v- t
  r1 U' A. G7 d# y难道5年存款利率大于1年存款利率，就说明了5年比1年合算了吗？显然不是，相信妈妈们都能理解了:5 o+ ?5 c0 X: U
$ |/ o& }  g2 \
那么下面我说一下大家应该选择什么贷款方式前提 ，我说的是普遍情况，不代表极端的# w# x7 c( S, Z5 l8 N

& A% d9 T) L+ k$ t" ~! H6 w0 v9 W
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中介哥

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发表于 2014-1-8 10:37 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
上面 说了在不考虑通货膨胀的情况下，两者对我们来说是没有区别的，所以选择哪一种无所谓，如果你现在赚钱挺多，远期反而不可预见，又想管住自己平时多花钱的毛病，那么选择等额本金无可厚非，但对于大多数人来说是一样的，完全一样"
; H& f- {6 G0 p/ f2 [) T( n% x( }: Q7 I5 v3 P% c( d8 S$ |- I
第一，现在的大问题是，通货膨胀年年有，年年能让你崩溃，这种条件下，早还款就是傻瓜，尤其特别是公积金贷款，随便一个理财产品（注意，这里是傻瓜式理财，最浅显的理财方式，保本的，人人都能参与的）都要5%甚至6%多，亲们可以上各大银行网站去证实，甚至什么余额宝，全额宝，百度理财的收益都在5.5%左右，为何要提前还款？更何况还有其它林林总总的各种理财方式，哪样不比提前还贷强？哪样不比银行贷款利率高？别说公积金了，就是商代9折，在我看来也完全不应该提前还款，连最低端的理财方式都和商代9折的利息差不多，有什么理由把现钱让给银行用？？？？？
/ v, y) F. f8 z) U$ \
7 j% B+ o' b; w/ m" ?你们说对不对？？？
1 D6 ?  t( y# P% W
2 ~. r% ]5 m% }. M举个例子，我有30万公积金贷款，现在又30万现金，我该怎么办，我没有提前还贷，而是买了一套小公寓，每月收取1500左右的固定租金，而且还享受房子的增值，不增也无所谓，不过在这大环境下，不增值真的是很难很难，还有，没有提前还贷还能让我每年或者每月提取公积金来还贷，压力真的没有那么大，有人说没有30万，只有10万，那我建议你，买个车位，租出去，5年后车位必定升值的很厉害，济南这样子，早晚得挤成限购的局面，可想而知车位以后会多紧张'
, |) @% Y6 V- I5 S" _% u3 t  ?% N. Z9 M& G
第二，更大的问题是，大多数人都是刚刚事业起步，钱或者说闲钱都不多，过多的还款或者提前还款给生活带来极大压力，无法用这钱享受生活，退一万步说，即便不享受生活，也阻挡了你利用这钱去学习其它投资方式，阻挡了你充实自己学习的机会，比如学驾照，考各种证，建造师啦，注会啦，经济师啦，阻挡了你孝敬父母的程度，子欲养而亲不待！！阻挡了你给孩子更好的教育环境。
6 ^6 l' p8 L3 c* E  H. k而随着年龄的增长，大家经验知识的积累，收入会稳步增长，以后或者打个比方，5年后，10年后你再看看你现在的还款额度，压力，那还叫压力吗，很easy啊，为何要提前还款呢？现在只有两种还款方式，如果是我，我宁愿选择第三种，开始还款少，后期还款多的还款方式，可惜没有啊，呵呵
' c* y1 ]1 O  @0 W9 c; C5 T& I0 p/ \
0 M0 ^4 u" ]3 C还有很多别的我没列举，亲们可以补充，总而言之
' t1 r4 w9 h5 m' N0 ^第一，不要提前还贷，这样其实挺傻，非贬义，只是让大家明白（另外非要说为了提前还贷，能督促自己节省开支这类的除外，管不住自己的人可以另外细想）。% C  w8 X6 V/ j9 F7 c
第二，选择等额本息，真的是没必要等额本金，这是对95%的人来说的。
7 H: C7 U7 B0 |. }1 p( M$ |! @& n第三，不要平时光忙碌工作，也要多多拓宽自己的眼界，该如何投资，该如何让钱生钱，如果不想费脑子，就傻瓜式买理财产品，平时多多照顾父母，教育孩子，多多充实自己，比啥都强！！！3 Z- W# g! X( N

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中介哥

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发表于 2014-1-8 10:38 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
说了这么多也不知道大家看明白了没4 ^" Z1 l8 l" Z# F6 k
其实很多人都会认为等额本金划算的0 b+ h7 n7 }4 d$ h, |+ n  t: p
换个角度多考虑下吧& T. p' b9 h/ U8 V. ?& u

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发表于 2014-1-8 11:34 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
忽然发现很多妈妈对这两种还款方法不懂，不知道那个好，或者想当然的觉得等额本金还的利息少，就认为是更好 ...
分析的很全面啊，大家可以对比下了
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快乐小潇

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发表于 2014-1-8 11:35 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
现在贷款 一般都会选择等额本息吧
3 p8 t1 l. s4 U; I
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快乐小潇

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回复 快乐小潇 的帖子( e$ q( n* A6 @9 e0 s' t
9 p( B! T5 h/ P/ h$ I! p& o  T# G
说实话，我也在纠结这个问题呢
# c% a. \$ n% V等额本金开始紧张，后面就还的越来越少啊
$ @5 d5 k# r0 d$ B3 f$ v! P: j等额本息的话要多还很多利息的# A5 k' I' Q! K/ d. @( N

  T' _. L( [" Y+ b
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幸福蛋蛋娃

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发表于 2014-1-9 09:53 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
学习了
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yanglan2046

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发表于 2014-1-9 10:20 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
哇塞，好复杂
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中介哥

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发表于 2014-1-10 13:50 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
回复 zhangyuqiby 的帖子* H* g, `9 k, @3 D9 b+ i
8 \$ ~( h7 ^9 [6 m+ e
对，如果打算提前还款，还是选择等额本金吧& \1 p) J! \5 s0 [. h

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云朵唯一

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发表于 2014-1-10 13:51 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
很多啊，留着慢慢看去
# O6 A) U0 w& Y) `
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叶知秋2012

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发表于 2014-1-10 13:51 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
到不清楚这两个
+ y" f6 W( a. b3 J+ ~* d
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小米2009
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