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[谈房论市]

等额本金和等额本息有什么区别？提前还贷划算吗？我来说说我的观 ...

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中介哥

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发表于 2014-1-8 10:24 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友 | 字体大小: tT
忽然发现很多妈妈对这两种还款方法不懂，不知道那个好，或者想当然的觉得等额本金还的利息少，就认为是更好的还款办法（之前有个朋友就一直这么认为的），看来我真要详细说明一下了，让大家都能有个清晰的脉络，不要在边边角角上犹豫了。0 p& i# w/ o0 s6 p# z
3 l' R5 G/ ?- W  j5 Q- t) y
等额本息还款法：即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。
6 ~, d/ }& w0 a# ?8 ]  K. s. H3 v( L4 h8 x% j+ A: N$ C
等额本金还款法：即借款人每月等额偿还本金，贷款利息逐月递减。& g2 J# M" V7 P! Y) D

( b4 A/ z" r; s; V6 T7 v! m两种还款方式的区别：
$ H+ g# G9 w7 ?7 b5 ?8 G( u! e( N$ S6 j& m
等额本金还款法在整个还款期内每期还款额中的本金都相同，偿还的利息逐月减少；本息合计逐月递减。这种还款方式前期还款压力较大，适合收入较高或想提前还款人群。
( C$ L6 R7 Y# M3 Q3 e
- W- ^! t$ U* ?等额本息还款法每期还款额中的本金都不相同，前期还款金额较少，本息合计每月相等。这种还款方式由于本金归还速度相对较慢，占用资金时间较长，还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。
5 C( I$ W+ G" q. X& z: A( a* N* ^+ p7 J
目前，个人住房贷款的还款方式主要有两种：等额本息还款法和等额本金还款法。许多人由于不了解银行的利息计算原理，误以为采用等额本金还款法就可以节省利息，实际上根本不是那回事。
9 g7 b3 S! X4 ]3 E3 D2 t6 I& G6 X$ D/ d8 f- Z
& f& c; \! ~* U/ T6 j

点评

彩衣｜  分析的很全面啊，大家可以对比下了  发表于 2014-1-8 11:34
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沙发
发表于 2014-1-8 10:29 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
贷款利息的多少由什么因素决定 % S6 L9 e. R7 d4 o6 T4 X
, j. k  i$ d9 v1 {- d
大家都知道，钱在银行存一天就有一天的利息，存的钱越多，得到的利息就越多。同样，对于贷款来说也一样，银行的贷款多用一天，就要多付一天的利息，贷款的金额越大，支付给银行的利息也就越多。" B, |3 f% i, I4 a
# U+ ?' c. Q0 M5 A
银行利息的计算公式是：利息＝资金额×利率×占用时间 * d4 v& L# E" E: I- l# j8 q

& v8 N& K) G8 w( i因此，利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小，而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理！& Z/ t$ e/ H' y! u: W7 |
不同的还款方式，只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质，无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还，造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用，进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。 " E- R  H, ^; C8 \

4 ^- a! l, e& f& Y可见，不管采取哪种贷款还款方式，银行都没有做吃亏的买卖、客户也不存在节省利息支出的实惠。
1 L& c+ S3 s: {
8 G& X  g4 d+ B/ ]7 J( H- R/ A; [
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板凳
发表于 2014-1-8 10:30 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
等额本息还款法和等额本金还款法的比较 & S! k3 \! ?* |% t/ W+ P

. P0 {' O2 m( i) ]* U- V1、等额还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
5 X  I/ U7 r" t: `) w" w$ s$ B8 ]0 F  e1 z: L+ e+ B
由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。
; w; f" W6 d6 [3 j6 C( J0 {0 g* u. a2 U3 ]
这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择！
6 H" J5 h2 ?6 P. G* q1 T* r3 S, m
2、等额本金还款法，即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。
+ g$ ?* F  H+ N2 h6 T' e& e# I  ?. \4 s7 [% X
由于每月所还本金固定，而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减，因此，等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减（月递减额＝月还本金×月利率）。例如同样是借10万元、15年期的公积金贷款，等额还款法的月还款额为760.40元，而等额本金还款法的首月还款额为923.06元（以后每月递减2.04元）,比前者高出163.34元。由于后者提前归还了部分贷款本金 ，较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱，当然贷款利息总的计算下来就少一些（10年下来共计为3613.55元），而并不是借款人得到了什么额外实惠！
( I+ G" |/ ~! d8 l  e7 N$ S0 w. V4 z( s
此种还款方式，适合生活负担会越来越重（养老、看病、孩子读书等）或预计收入会逐步减少的人使用。 ( ?( k: c/ Q9 x& I' U6 n

* B+ T. J- ~6 b3 r0 s4 l. R可见，等额本金还款方式，不是节省利息的选择。如果真正有什么节省利息的良方，那就是应当学会理智消费，根据自己的经济实力，量体裁衣、量入为出，尽量少贷款、贷短款，才是唯一可行的方法。
  z1 |- B! j2 z, g* B+ i# A' |
* H: q' q! w0 T) `: v# J
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地板
发表于 2014-1-8 10:35 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
有童鞋始终觉得等额本金还的利息少，非得争辩，那么我反问一句，如果20年等额本金比20年等额本息实惠，那20年等额本金和15年等额本息哪个实惠？15年的等额本息还的利息更少！！！！！！' s3 L  l' t5 p6 k( w) W
. z7 h# L+ v( e3 U! ^" e' y* {
总之，对比的基础不同，对比本身就没有什么实际意义。如果硬要将两种不同的贷款还款方式加以比较，得出支付的利息哪一种方法比哪一种少，那么只会对借款人产生误导、混淆视听！ : ?% c& s0 N- a/ h$ b

8 B9 ?: `. h, i& S所以在不考虑通货膨胀的因素下，等额本金和等额本息没有区别，注意，是真的没有区别！！！！！！
6 B# b& B" M, B8 R4 t; c9 P' X
$ n% O/ Z! ]& T  o& y) D. Q非得问区别，那就是你存5年定期和存1年定期哪个合算的区别！！！！！
* h8 p( n+ \$ f( b2 m- V+ [0 H* J0 D8 e" Q" D6 i
难道5年存款利率大于1年存款利率，就说明了5年比1年合算了吗？显然不是，相信妈妈们都能理解了:0 q* g5 Q: f) f
+ x0 T5 L; O" B( K5 I2 A; d
那么下面我说一下大家应该选择什么贷款方式前提 ，我说的是普遍情况，不代表极端的7 Z3 a/ w: X( i4 H$ f+ t2 [& ^

6 B% ?# ~7 H# s) y5 u, z
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中介哥

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发表于 2014-1-8 10:37 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
上面 说了在不考虑通货膨胀的情况下，两者对我们来说是没有区别的，所以选择哪一种无所谓，如果你现在赚钱挺多，远期反而不可预见，又想管住自己平时多花钱的毛病，那么选择等额本金无可厚非，但对于大多数人来说是一样的，完全一样"
% G6 d+ G6 N* I0 @- {7 Z! x& |6 {8 l* ]5 E* W- ?9 @
第一，现在的大问题是，通货膨胀年年有，年年能让你崩溃，这种条件下，早还款就是傻瓜，尤其特别是公积金贷款，随便一个理财产品（注意，这里是傻瓜式理财，最浅显的理财方式，保本的，人人都能参与的）都要5%甚至6%多，亲们可以上各大银行网站去证实，甚至什么余额宝，全额宝，百度理财的收益都在5.5%左右，为何要提前还款？更何况还有其它林林总总的各种理财方式，哪样不比提前还贷强？哪样不比银行贷款利率高？别说公积金了，就是商代9折，在我看来也完全不应该提前还款，连最低端的理财方式都和商代9折的利息差不多，有什么理由把现钱让给银行用？？？？？
* ^8 F: V1 w; N0 D  n( j
/ L6 W$ A" _! k9 r& J% e$ t你们说对不对？？？
8 L" e* W, f$ @$ y
! U6 `; o  H5 V. A举个例子，我有30万公积金贷款，现在又30万现金，我该怎么办，我没有提前还贷，而是买了一套小公寓，每月收取1500左右的固定租金，而且还享受房子的增值，不增也无所谓，不过在这大环境下，不增值真的是很难很难，还有，没有提前还贷还能让我每年或者每月提取公积金来还贷，压力真的没有那么大，有人说没有30万，只有10万，那我建议你，买个车位，租出去，5年后车位必定升值的很厉害，济南这样子，早晚得挤成限购的局面，可想而知车位以后会多紧张'
) G, O3 ^/ E/ o3 {
4 Q; k' \3 S1 C. E第二，更大的问题是，大多数人都是刚刚事业起步，钱或者说闲钱都不多，过多的还款或者提前还款给生活带来极大压力，无法用这钱享受生活，退一万步说，即便不享受生活，也阻挡了你利用这钱去学习其它投资方式，阻挡了你充实自己学习的机会，比如学驾照，考各种证，建造师啦，注会啦，经济师啦，阻挡了你孝敬父母的程度，子欲养而亲不待！！阻挡了你给孩子更好的教育环境。3 {* A4 R3 f6 S" }3 S
而随着年龄的增长，大家经验知识的积累，收入会稳步增长，以后或者打个比方，5年后，10年后你再看看你现在的还款额度，压力，那还叫压力吗，很easy啊，为何要提前还款呢？现在只有两种还款方式，如果是我，我宁愿选择第三种，开始还款少，后期还款多的还款方式，可惜没有啊，呵呵0 U: ~4 b2 ?  h* E4 W
* D3 e3 N: C& \/ O" \6 H. V' ^( }4 F
还有很多别的我没列举，亲们可以补充，总而言之
" Z9 e& o. k1 [* ?) v4 @1 f1 W# {第一，不要提前还贷，这样其实挺傻，非贬义，只是让大家明白（另外非要说为了提前还贷，能督促自己节省开支这类的除外，管不住自己的人可以另外细想）。5 f& q& |4 M( z9 g5 h8 j
第二，选择等额本息，真的是没必要等额本金，这是对95%的人来说的。
3 y0 q- n7 u5 Q: B1 p& H3 @/ K' E第三，不要平时光忙碌工作，也要多多拓宽自己的眼界，该如何投资，该如何让钱生钱，如果不想费脑子，就傻瓜式买理财产品，平时多多照顾父母，教育孩子，多多充实自己，比啥都强！！！! S) V! V. G2 m, [0 S" `

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中介哥

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发表于 2014-1-8 10:38 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
说了这么多也不知道大家看明白了没
7 E4 v; f2 ^" I- ^. I其实很多人都会认为等额本金划算的" p! N( [" Y$ y4 r- Y) h9 l' u
换个角度多考虑下吧- `& m2 L, i4 G8 ^- e8 c- ^

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彩衣｜
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发表于 2014-1-8 11:34 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
忽然发现很多妈妈对这两种还款方法不懂，不知道那个好，或者想当然的觉得等额本金还的利息少，就认为是更好 ...
分析的很全面啊，大家可以对比下了
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快乐小潇

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发表于 2014-1-8 11:35 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
现在贷款 一般都会选择等额本息吧
. G% H- }% A8 h9 i6 d' G0 l. P
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快乐小潇

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发表于 2014-1-8 11:38 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
回复 快乐小潇 的帖子8 J0 @# [6 x2 d0 c5 ]
7 X4 o( N+ B  k
说实话，我也在纠结这个问题呢
9 J  d6 z- w; U' K等额本金开始紧张，后面就还的越来越少啊+ P8 E, V# D: ?, w0 s2 Q- u
等额本息的话要多还很多利息的5 I( Z% Y. Y& d" g9 X6 R: v- |

% {; |( {- |$ d/ K/ f3 Q+ Q5 L
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幸福蛋蛋娃

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发表于 2014-1-9 09:53 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
学习了
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yanglan2046

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发表于 2014-1-9 10:20 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
哇塞，好复杂
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中介哥

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发表于 2014-1-10 13:50 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
回复 zhangyuqiby 的帖子
9 d% Q) E5 o7 T! q- d0 h
) v8 F8 i# W7 T: M/ r  l对，如果打算提前还款，还是选择等额本金吧. m) Y3 E; e  G0 [  V- F. V% u% a

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云朵唯一

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发表于 2014-1-10 13:51 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
很多啊，留着慢慢看去! v. |4 O, V  g! X

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叶知秋2012

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发表于 2014-1-10 13:51 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
到不清楚这两个
5 c' l- K9 e: t
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小米2009
小米和胖子

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