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楼主
发表于 2014-1-8 10:24 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友 | 字体大小: tT
忽然发现很多妈妈对这两种还款方法不懂,不知道那个好,或者想当然的觉得等额本金还的利息少,就认为是更好的还款办法(之前有个朋友就一直这么认为的),看来我真要详细说明一下了,让大家都能有个清晰的脉络,不要在边边角角上犹豫了。
  ^  A" B+ {; N, j0 x' D# L+ P+ v. x9 \8 \  N8 H2 j$ }; N
等额本息还款法:即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。
. W2 `0 p; Z4 B; M! E0 Z8 {5 }! [
+ _) ?# R/ I5 e等额本金还款法
:即借款人每月等额偿还本金,贷款利息逐月递减。
3 g9 b' e5 T1 M- `& R& e/ t* Z% R: z/ h5 `$ ]. }1 F, k& l
两种还款方式的区别
5 F  e7 \- Z+ V0 [# v! q
, y( Z4 _0 r( N  A4 w等额本金还款法在整个还款期内每期还款额中的本金都相同,偿还的利息逐月减少;本息合计逐月递减。这种还款方式前期还款压力较大,适合收入较高或想提前还款人群。 5 \0 \  k. }& X1 N

% h1 W: x$ J6 l6 I8 O( E等额本息还款法每期还款额中的本金都不相同,前期还款金额较少,本息合计每月相等。这种还款方式由于本金归还速度相对较慢,占用资金时间较长,还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。 + a# w8 t; V  B8 d

. Z5 w7 `3 [1 x. l) B3 L0 t; ]目前,个人住房贷款的还款方式主要有两种:等额本息还款法和等额本金还款法。许多人由于不了解银行的利息计算原理,误以为采用等额本金还款法就可以节省利息,实际上根本不是那回事。' N. ]9 H: T1 t8 g3 t/ C  R9 c+ k
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点评

彩衣|  分析的很全面啊,大家可以对比下了  发表于 2014-1-8 11:34
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贷款利息的多少由什么因素决定 : ^6 K0 Y( V" b8 }

  h: r1 k9 l& S大家都知道,钱在银行存一天就有一天的利息,存的钱越多,得到的利息就越多。同样,对于贷款来说也一样,银行的贷款多用一天,就要多付一天的利息,贷款的金额越大,支付给银行的利息也就越多。4 v5 m: C( a( J7 ]6 g- D8 {
* C9 i1 X- h* _( `8 ]
银行利息的计算公式是:利息=资金额×利率×占用时间
4 e  A. k' f5 J# j- p; H$ o8 T  [) u8 j/ I
因此,利息的多少,在利率不变的情况下,决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小,而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理!
" z$ q+ g1 X  S2 e不同的还款方式,只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质,无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还,造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用,进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。 3 S2 Z$ f4 [( l8 [7 I7 d

: `+ |! ]2 X, i可见,不管采取哪种贷款还款方式,银行都没有做吃亏的买卖、客户也不存在节省利息支出的实惠。 / ]; B! d. |' ~; f  ]' M  ?

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等额本息还款法和等额本金还款法的比较 - B% ?$ f8 ^$ F" k( |+ k% ]* B
4 v3 f. s6 y2 h
1、等额还款法,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。5 ]: \$ ^! t1 n% h/ D
6 \) J' d! n. B6 O" b9 p* `$ Y' E/ D
由于每月的还款额相等,因此,在贷款初期每月的还款中,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少,每月所还的贷款本金就较多。
# y! p) O" B$ k$ n1 v, F! ~: f( g) I1 v9 w4 }" t- g
这种还款方式,实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长,同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财(如以租养房等),对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说,无疑是最好的选择!
9 Q. i% A; v- T4 D/ n# Y2 G7 J. V# B
; M) r# |7 ~7 ~2、等额本金还款法,即借款人每月按相等的金额(贷款金额/贷款月数)偿还贷款本金,每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清,两者合计即为每月的还款额。 . ^0 O( M: m$ v
8 B5 h- U9 P/ w$ C
由于每月所还本金固定,而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减,因此,等额本金还款法在贷款初期月还款额大,此后逐月递减(月递减额=月还本金×月利率)。例如同样是借10万元、15年期的公积金贷款,等额还款法的月还款额为760.40元,而等额本金还款法的首月还款额为923.06元(以后每月递减2.04元),比前者高出163.34元。由于后者提前归还了部分贷款本金 ,较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱,当然贷款利息总的计算下来就少一些(10年下来共计为3613.55元),而并不是借款人得到了什么额外实惠!
, X5 B4 R  @: I( I1 |6 n& |* c, F) \" k* N- J* k* M
此种还款方式,适合生活负担会越来越重(养老、看病、孩子读书等)或预计收入会逐步减少的人使用。
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可见,等额本金还款方式,不是节省利息的选择。如果真正有什么节省利息的良方,那就是应当学会理智消费,根据自己的经济实力,量体裁衣、量入为出,尽量少贷款、贷短款,才是唯一可行的方法。
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有童鞋始终觉得等额本金还的利息少,非得争辩,那么我反问一句,如果20年等额本金比20年等额本息实惠,那20年等额本金和15年等额本息哪个实惠?15年的等额本息还的利息更少!!!!!!' J4 p( }- k0 U3 v  W+ z: W
4 N7 R1 m0 _, O9 j$ p( Q
总之,对比的基础不同,对比本身就没有什么实际意义。如果硬要将两种不同的贷款还款方式加以比较,得出支付的利息哪一种方法比哪一种少,那么只会对借款人产生误导、混淆视听!
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所以在不考虑通货膨胀的因素下,等额本金和等额本息没有区别,注意,是真的没有区别!!!!!!) K9 [! X9 q5 B7 t( w* Z

0 ~% `! H9 w/ A% h: h非得问区别,那就是你存5年定期和存1年定期哪个合算的区别!!!!!0 o5 H6 N7 p& t- c1 k
7 [* n% c6 A) O" Z
难道5年存款利率大于1年存款利率,就说明了5年比1年合算了吗?显然不是,相信妈妈们都能理解了:
' c, f% V2 y* l# |5 a8 [  E3 T% C
那么下面我说一下大家应该选择什么贷款方式前提 ,我说的是普遍情况,不代表极端的
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上面 说了在不考虑通货膨胀的情况下,两者对我们来说是没有区别的,所以选择哪一种无所谓,如果你现在赚钱挺多,远期反而不可预见,又想管住自己平时多花钱的毛病,那么选择等额本金无可厚非,但对于大多数人来说是一样的,完全一样" : y! _1 e, l$ M1 g! U/ F) S* ~

( n+ y+ S$ F9 w( y& H# S第一,现在的大问题是,通货膨胀年年有,年年能让你崩溃,这种条件下,早还款就是傻瓜,尤其特别是公积金贷款,随便一个理财产品(注意,这里是傻瓜式理财,最浅显的理财方式,保本的,人人都能参与的)都要5%甚至6%多,亲们可以上各大银行网站去证实,甚至什么余额宝,全额宝,百度理财的收益都在5.5%左右,为何要提前还款?更何况还有其它林林总总的各种理财方式,哪样不比提前还贷强?哪样不比银行贷款利率高?别说公积金了,就是商代9折,在我看来也完全不应该提前还款,连最低端的理财方式都和商代9折的利息差不多,有什么理由把现钱让给银行用?????
5 u* C9 F! n6 C. y4 L$ O& J3 Y3 c" F6 T3 Z0 v# z- t) ?9 M' O2 q
你们说对不对???" U! e5 }/ L8 {: z9 r- q' k
) J+ }9 k* b7 t+ O) q! o/ D
举个例子,我有30万公积金贷款,现在又30万现金,我该怎么办,我没有提前还贷,而是买了一套小公寓,每月收取1500左右的固定租金,而且还享受房子的增值,不增也无所谓,不过在这大环境下,不增值真的是很难很难,还有,没有提前还贷还能让我每年或者每月提取公积金来还贷,压力真的没有那么大,有人说没有30万,只有10万,那我建议你,买个车位,租出去,5年后车位必定升值的很厉害,济南这样子,早晚得挤成限购的局面,可想而知车位以后会多紧张'
1 M) w$ f! A" X9 l/ d* T- F0 u
5 T. z. I2 S9 s8 K- |第二,更大的问题是,大多数人都是刚刚事业起步,钱或者说闲钱都不多,过多的还款或者提前还款给生活带来极大压力,无法用这钱享受生活,退一万步说,即便不享受生活,也阻挡了你利用这钱去学习其它投资方式,阻挡了你充实自己学习的机会,比如学驾照,考各种证,建造师啦,注会啦,经济师啦,阻挡了你孝敬父母的程度,子欲养而亲不待!!阻挡了你给孩子更好的教育环境。
2 {3 @( f1 r3 }而随着年龄的增长,大家经验知识的积累,收入会稳步增长,以后或者打个比方,5年后,10年后你再看看你现在的还款额度,压力,那还叫压力吗,很easy啊,为何要提前还款呢?现在只有两种还款方式,如果是我,我宁愿选择第三种,开始还款少,后期还款多的还款方式,可惜没有啊,呵呵, |, p0 b. A* O4 f* @# q& f; ~

, s/ F- k: h5 ^/ z) `还有很多别的我没列举,亲们可以补充,总而言之2 U) }9 z6 X" W4 K5 v  w8 W- ^- M
第一,不要提前还贷,这样其实挺傻,非贬义,只是让大家明白(另外非要说为了提前还贷,能督促自己节省开支这类的除外,管不住自己的人可以另外细想)。
7 i/ I" A. N: c3 s9 {1 y+ a第二,选择等额本息,真的是没必要等额本金,这是对95%的人来说的。6 {4 B/ X5 @/ X1 f& D" L2 o
第三,不要平时光忙碌工作,也要多多拓宽自己的眼界,该如何投资,该如何让钱生钱,如果不想费脑子,就傻瓜式买理财产品,平时多多照顾父母,教育孩子,多多充实自己,比啥都强!!!# K' ?- H) S6 b; h' v( v

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说了这么多也不知道大家看明白了没' B! O/ W9 c. @
其实很多人都会认为等额本金划算的- y2 J$ ]" ?  q' c* a8 }
换个角度多考虑下吧
6 z$ S5 W- y9 ?* N% l  m; S
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现在贷款 一般都会选择等额本息吧) P$ d# E: t: P4 w

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回复 快乐小潇 的帖子  P% f+ P$ D- u' Z
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说实话,我也在纠结这个问题呢5 q6 W3 ]& E2 F! e% [
等额本金开始紧张,后面就还的越来越少啊' ]* A* K) X6 l
等额本息的话要多还很多利息的/ Y5 r. o3 @7 I6 c" v
; G7 |( Q  ~, k- k: Y. \

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对,如果打算提前还款,还是选择等额本金吧, C. Q8 F' l7 L" G

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很多啊,留着慢慢看去) a3 T4 t% E/ r- e" J, T

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到不清楚这两个; t& U' F- W1 S! y$ T3 _

小米和胖子

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