中介哥

忽然发现很多妈妈对这两种还款方法不懂，不知道那个好，或者想当然的觉得等额本金还的利息少，就认为是更好的还款办法（之前有个朋友就一直这么认为的），看来我真要详细说明一下了，让大家都能有个清晰的脉络，不要在边边角角上犹豫了。5 G( `' K% Z2 j2 i: H. s6 o6 A* k

; q5 T3 d1 \* X. X0 n等额本息还款法：即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。 5 }% C4 R4 j% Q( i, g6 N* f

9 o2 [4 B# `% u- {* W) `/ J6 X等额本金还款法：即借款人每月等额偿还本金，贷款利息逐月递减。
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& |+ D- o3 B4 S7 |0 D两种还款方式的区别：
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, ], ~5 C  @# j! k+ x等额本金还款法在整个还款期内每期还款额中的本金都相同，偿还的利息逐月减少；本息合计逐月递减。这种还款方式前期还款压力较大，适合收入较高或想提前还款人群。 * |" i( b1 o) y- B* `- [/ O
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等额本息还款法每期还款额中的本金都不相同，前期还款金额较少，本息合计每月相等。这种还款方式由于本金归还速度相对较慢，占用资金时间较长，还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。 $ A+ ^4 U0 J; ?" h
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目前，个人住房贷款的还款方式主要有两种：等额本息还款法和等额本金还款法。许多人由于不了解银行的利息计算原理，误以为采用等额本金还款法就可以节省利息，实际上根本不是那回事。; O( N5 A* D; ?0 |

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中介哥

贷款利息的多少由什么因素决定
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' s* _: v4 f. \, \( i+ q7 x6 b大家都知道，钱在银行存一天就有一天的利息，存的钱越多，得到的利息就越多。同样，对于贷款来说也一样，银行的贷款多用一天，就要多付一天的利息，贷款的金额越大，支付给银行的利息也就越多。
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9 O5 P/ |. o# {9 S& J4 u银行利息的计算公式是：利息＝资金额×利率×占用时间 ; I2 |0 z( C5 K, [9 k' n! ~; P3 I

! W, ]( L4 [' F6 `% }因此，利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小，而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理！; T) e4 H$ X( L% h3 P  U$ U
不同的还款方式，只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质，无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还，造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用，进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。 ; R# A; C' T5 Q9 ^+ f6 @
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可见，不管采取哪种贷款还款方式，银行都没有做吃亏的买卖、客户也不存在节省利息支出的实惠。 & L# u9 {; x+ @% J; H

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中介哥

等额本息还款法和等额本金还款法的比较
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( v7 X9 [  V3 ~4 l+ l. P1 i1、等额还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
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( n! f) |' B) v8 r5 g3 C1 V. h/ k由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。$ z( `) S1 Y, P0 ?3 t0 I

4 }9 e9 s+ n" X: ?# }) T" H这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择！% N. M9 o5 F2 y# i9 p' n; [4 D

: ]. u1 {0 M4 b0 W4 j& W. B2、等额本金还款法，即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。
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8 n; P; w4 `- [% N2 @9 Z由于每月所还本金固定，而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减，因此，等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减（月递减额＝月还本金×月利率）。例如同样是借10万元、15年期的公积金贷款，等额还款法的月还款额为760.40元，而等额本金还款法的首月还款额为923.06元（以后每月递减2.04元）,比前者高出163.34元。由于后者提前归还了部分贷款本金 ，较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱，当然贷款利息总的计算下来就少一些（10年下来共计为3613.55元），而并不是借款人得到了什么额外实惠！
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9 T5 s) f9 d1 Z0 a9 m0 Z% Z# e此种还款方式，适合生活负担会越来越重（养老、看病、孩子读书等）或预计收入会逐步减少的人使用。 % r0 ~7 w% R' `+ l

7 {: S  s8 S# E! g# w可见，等额本金还款方式，不是节省利息的选择。如果真正有什么节省利息的良方，那就是应当学会理智消费，根据自己的经济实力，量体裁衣、量入为出，尽量少贷款、贷短款，才是唯一可行的方法。
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中介哥

有童鞋始终觉得等额本金还的利息少，非得争辩，那么我反问一句，如果20年等额本金比20年等额本息实惠，那20年等额本金和15年等额本息哪个实惠？15年的等额本息还的利息更少！！！！！！
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总之，对比的基础不同，对比本身就没有什么实际意义。如果硬要将两种不同的贷款还款方式加以比较，得出支付的利息哪一种方法比哪一种少，那么只会对借款人产生误导、混淆视听！ ) r1 F6 }# p4 ^3 q6 `

5 E6 O: a1 t% X8 r5 {5 O所以在不考虑通货膨胀的因素下，等额本金和等额本息没有区别，注意，是真的没有区别！！！！！！
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非得问区别，那就是你存5年定期和存1年定期哪个合算的区别！！！！！
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难道5年存款利率大于1年存款利率，就说明了5年比1年合算了吗？显然不是，相信妈妈们都能理解了:; }4 i" {. P/ S, ], g' z' r. V

  w$ C/ H$ a( l那么下面我说一下大家应该选择什么贷款方式前提 ，我说的是普遍情况，不代表极端的  G& f& ~) `# Z* C! n( W% B/ N

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中介哥

上面 说了在不考虑通货膨胀的情况下，两者对我们来说是没有区别的，所以选择哪一种无所谓，如果你现在赚钱挺多，远期反而不可预见，又想管住自己平时多花钱的毛病，那么选择等额本金无可厚非，但对于大多数人来说是一样的，完全一样" 9 A% u  {9 J& U* D

' h$ i1 J9 j- }* n7 t2 c3 v/ h第一，现在的大问题是，通货膨胀年年有，年年能让你崩溃，这种条件下，早还款就是傻瓜，尤其特别是公积金贷款，随便一个理财产品（注意，这里是傻瓜式理财，最浅显的理财方式，保本的，人人都能参与的）都要5%甚至6%多，亲们可以上各大银行网站去证实，甚至什么余额宝，全额宝，百度理财的收益都在5.5%左右，为何要提前还款？更何况还有其它林林总总的各种理财方式，哪样不比提前还贷强？哪样不比银行贷款利率高？别说公积金了，就是商代9折，在我看来也完全不应该提前还款，连最低端的理财方式都和商代9折的利息差不多，有什么理由把现钱让给银行用？？？？？
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. s+ m& e2 z7 V你们说对不对？？？
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举个例子，我有30万公积金贷款，现在又30万现金，我该怎么办，我没有提前还贷，而是买了一套小公寓，每月收取1500左右的固定租金，而且还享受房子的增值，不增也无所谓，不过在这大环境下，不增值真的是很难很难，还有，没有提前还贷还能让我每年或者每月提取公积金来还贷，压力真的没有那么大，有人说没有30万，只有10万，那我建议你，买个车位，租出去，5年后车位必定升值的很厉害，济南这样子，早晚得挤成限购的局面，可想而知车位以后会多紧张'
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第二，更大的问题是，大多数人都是刚刚事业起步，钱或者说闲钱都不多，过多的还款或者提前还款给生活带来极大压力，无法用这钱享受生活，退一万步说，即便不享受生活，也阻挡了你利用这钱去学习其它投资方式，阻挡了你充实自己学习的机会，比如学驾照，考各种证，建造师啦，注会啦，经济师啦，阻挡了你孝敬父母的程度，子欲养而亲不待！！阻挡了你给孩子更好的教育环境。
- e; R  m& o& A3 {而随着年龄的增长，大家经验知识的积累，收入会稳步增长，以后或者打个比方，5年后，10年后你再看看你现在的还款额度，压力，那还叫压力吗，很easy啊，为何要提前还款呢？现在只有两种还款方式，如果是我，我宁愿选择第三种，开始还款少，后期还款多的还款方式，可惜没有啊，呵呵) ?' u' @, P$ a$ i

) z+ d2 ]6 d! s; f9 x还有很多别的我没列举，亲们可以补充，总而言之
5 u) [% B# e' ]; K  r第一，不要提前还贷，这样其实挺傻，非贬义，只是让大家明白（另外非要说为了提前还贷，能督促自己节省开支这类的除外，管不住自己的人可以另外细想）。- D8 `$ o6 n1 H$ W
第二，选择等额本息，真的是没必要等额本金，这是对95%的人来说的。6 M8 _8 @4 K3 R& o: T$ H
第三，不要平时光忙碌工作，也要多多拓宽自己的眼界，该如何投资，该如何让钱生钱，如果不想费脑子，就傻瓜式买理财产品，平时多多照顾父母，教育孩子，多多充实自己，比啥都强！！！. P3 h1 R5 a  _' M8 z

中介哥

说了这么多也不知道大家看明白了没
; |- r+ M  t, W6 h1 |其实很多人都会认为等额本金划算的
' m2 X" B* Z% t3 m换个角度多考虑下吧
! [; w. n. s9 W3 \7 }  |

彩衣｜

忽然发现很多妈妈对这两种还款方法不懂，不知道那个好，或者想当然的觉得等额本金还的利息少，就认为是更好 ...

分析的很全面啊，大家可以对比下了

快乐小潇

现在贷款 一般都会选择等额本息吧' L" c; k8 Z$ \

快乐小潇

回复 快乐小潇 的帖子( C; d& X6 t: {" d

$ \" k# ^7 d; b+ p, L2 {说实话，我也在纠结这个问题呢0 r( U- r+ b7 {
等额本金开始紧张，后面就还的越来越少啊
. q) Q+ _& \4 y& B等额本息的话要多还很多利息的8 n9 S1 Q% }, p0 p
7 z" z, t. W' u; {4 ]

幸福蛋蛋娃

学习了

yanglan2046

哇塞，好复杂

中介哥

回复 zhangyuqiby 的帖子" ?2 C$ w, b+ |  T2 {- m1 ?

4 t/ i3 ~4 a- k- _, k3 o8 N对，如果打算提前还款，还是选择等额本金吧
9 D9 u0 S/ [7 v) [+ G8 N- \3 D1 B( x

云朵唯一

很多啊，留着慢慢看去
! F% X( U& s; z  b' B- @* G

叶知秋2012

到不清楚这两个
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小米2009

看看