中介哥

忽然发现很多妈妈对这两种还款方法不懂，不知道那个好，或者想当然的觉得等额本金还的利息少，就认为是更好的还款办法（之前有个朋友就一直这么认为的），看来我真要详细说明一下了，让大家都能有个清晰的脉络，不要在边边角角上犹豫了。
: N3 p* [- x$ m, D' o% h7 B' ]8 _! g2 E# u3 f) V% N
等额本息还款法：即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。 + a( y; U2 ~# j! u5 F5 I
. ]# o. ~2 K0 v5 ~" X8 e$ g
等额本金还款法：即借款人每月等额偿还本金，贷款利息逐月递减。
5 z/ }2 L1 i0 q. m- x$ Y' X7 F; u* t( z, q! z, b7 R; R& ?- `
两种还款方式的区别： - h3 c! x; f/ X, O
. P# _0 e# ^" B7 }
等额本金还款法在整个还款期内每期还款额中的本金都相同，偿还的利息逐月减少；本息合计逐月递减。这种还款方式前期还款压力较大，适合收入较高或想提前还款人群。 % C0 O% }. E' V( e9 Q! }

1 ]# u& I$ y/ }2 K$ H等额本息还款法每期还款额中的本金都不相同，前期还款金额较少，本息合计每月相等。这种还款方式由于本金归还速度相对较慢，占用资金时间较长，还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。 . v( ^* W2 }4 S
! r) s5 k1 x( P( e
目前，个人住房贷款的还款方式主要有两种：等额本息还款法和等额本金还款法。许多人由于不了解银行的利息计算原理，误以为采用等额本金还款法就可以节省利息，实际上根本不是那回事。1 A) u  x8 |8 P3 C0 V- c! ]1 Z2 I
) p4 s& [3 J, W& K

+ M  L9 T5 Z; l) l1 I2 h! q- A

中介哥

贷款利息的多少由什么因素决定
$ o* S: f! b* z# U) p  S. p8 K9 }) x: j& s9 a- h" V, G1 T
大家都知道，钱在银行存一天就有一天的利息，存的钱越多，得到的利息就越多。同样，对于贷款来说也一样，银行的贷款多用一天，就要多付一天的利息，贷款的金额越大，支付给银行的利息也就越多。
. H0 q' }: s+ d3 T/ ~5 g4 `0 h8 l; u, ?) Q9 U# i) d
银行利息的计算公式是：利息＝资金额×利率×占用时间 * l  r  A( o2 A( u) s0 R. j
$ Q4 j3 U/ J. k8 d4 k
因此，利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小，而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理！
, u) c1 {! W, I4 F& n; O8 Y0 `, v不同的还款方式，只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质，无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还，造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用，进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。 . ?, O- P8 ?$ P
$ ^: U5 _( a9 N$ U4 W4 x' Z! z
可见，不管采取哪种贷款还款方式，银行都没有做吃亏的买卖、客户也不存在节省利息支出的实惠。 2 N9 j4 d1 Q. A4 t
- D  R# x& d8 b# d' ]/ J

中介哥

等额本息还款法和等额本金还款法的比较 # U1 s+ ~/ _, M7 \) R- g

6 e1 O- N2 f/ J* R1、等额还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
8 z' w) ~$ ~, l  l# i5 j, Y
: t! s1 [* }3 H, {9 \由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。
- }8 L6 b* ?* c7 k/ N0 S* T& h' n% \2 n6 U: s* M
这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择！
% [# d: h) z. I. M# m
1 H8 N$ s$ f, R3 s2、等额本金还款法，即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。   F" H, c- H! h# r7 L4 D

$ s7 p, c; K* C, l: G4 z* L由于每月所还本金固定，而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减，因此，等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减（月递减额＝月还本金×月利率）。例如同样是借10万元、15年期的公积金贷款，等额还款法的月还款额为760.40元，而等额本金还款法的首月还款额为923.06元（以后每月递减2.04元）,比前者高出163.34元。由于后者提前归还了部分贷款本金 ，较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱，当然贷款利息总的计算下来就少一些（10年下来共计为3613.55元），而并不是借款人得到了什么额外实惠！
3 k" j! u5 c0 ~) ~
; q8 N& F; h4 u* I" s9 ?此种还款方式，适合生活负担会越来越重（养老、看病、孩子读书等）或预计收入会逐步减少的人使用。 0 [' O) ?7 v! c; L  R0 t
& j# r8 K- s8 w5 A' [4 a+ E
可见，等额本金还款方式，不是节省利息的选择。如果真正有什么节省利息的良方，那就是应当学会理智消费，根据自己的经济实力，量体裁衣、量入为出，尽量少贷款、贷短款，才是唯一可行的方法。 * x2 y  o- N" v1 k" x% E* G, W, G0 t

- B; A0 {. n7 h0 Y! U$ w( v( N

中介哥

有童鞋始终觉得等额本金还的利息少，非得争辩，那么我反问一句，如果20年等额本金比20年等额本息实惠，那20年等额本金和15年等额本息哪个实惠？15年的等额本息还的利息更少！！！！！！
$ M5 i# t4 }1 ]9 Z$ s( p4 t0 }! e4 f1 @% K# i. Z& p6 o
总之，对比的基础不同，对比本身就没有什么实际意义。如果硬要将两种不同的贷款还款方式加以比较，得出支付的利息哪一种方法比哪一种少，那么只会对借款人产生误导、混淆视听！ ) y0 t. y2 t8 q7 s
* y$ @0 x) T& l/ O" a: u
所以在不考虑通货膨胀的因素下，等额本金和等额本息没有区别，注意，是真的没有区别！！！！！！
7 u0 Q" _* C8 ^8 R8 p1 n6 B* z* p! J  F: J) b% G0 O
非得问区别，那就是你存5年定期和存1年定期哪个合算的区别！！！！！
5 W5 P* g% w; P  M+ i$ x5 L' N& J6 v* Y5 m  L
难道5年存款利率大于1年存款利率，就说明了5年比1年合算了吗？显然不是，相信妈妈们都能理解了:4 A" `. K  g9 o# J" _

6 \; t7 G' P% ~8 r6 A8 @那么下面我说一下大家应该选择什么贷款方式前提 ，我说的是普遍情况，不代表极端的8 T. S, U5 s4 f6 j
% s' S! d2 t" v- c! g; n% `

中介哥

上面 说了在不考虑通货膨胀的情况下，两者对我们来说是没有区别的，所以选择哪一种无所谓，如果你现在赚钱挺多，远期反而不可预见，又想管住自己平时多花钱的毛病，那么选择等额本金无可厚非，但对于大多数人来说是一样的，完全一样" 0 u2 ?) y  E- E" i. y+ ?) N* X
; h' ]3 V* O; s8 ]8 s) F+ |" E, b
第一，现在的大问题是，通货膨胀年年有，年年能让你崩溃，这种条件下，早还款就是傻瓜，尤其特别是公积金贷款，随便一个理财产品（注意，这里是傻瓜式理财，最浅显的理财方式，保本的，人人都能参与的）都要5%甚至6%多，亲们可以上各大银行网站去证实，甚至什么余额宝，全额宝，百度理财的收益都在5.5%左右，为何要提前还款？更何况还有其它林林总总的各种理财方式，哪样不比提前还贷强？哪样不比银行贷款利率高？别说公积金了，就是商代9折，在我看来也完全不应该提前还款，连最低端的理财方式都和商代9折的利息差不多，有什么理由把现钱让给银行用？？？？？
' ^: n$ b5 s) z% Y& f( h' M8 Y, q. n5 ~6 d- i4 L  _1 e- b
你们说对不对？？？: d5 d( F9 i1 w
$ S* X- N) a7 }# I* M. N+ ]
举个例子，我有30万公积金贷款，现在又30万现金，我该怎么办，我没有提前还贷，而是买了一套小公寓，每月收取1500左右的固定租金，而且还享受房子的增值，不增也无所谓，不过在这大环境下，不增值真的是很难很难，还有，没有提前还贷还能让我每年或者每月提取公积金来还贷，压力真的没有那么大，有人说没有30万，只有10万，那我建议你，买个车位，租出去，5年后车位必定升值的很厉害，济南这样子，早晚得挤成限购的局面，可想而知车位以后会多紧张'; K+ s  V+ P0 Q4 s3 z

; P7 f8 P! ]9 B, {第二，更大的问题是，大多数人都是刚刚事业起步，钱或者说闲钱都不多，过多的还款或者提前还款给生活带来极大压力，无法用这钱享受生活，退一万步说，即便不享受生活，也阻挡了你利用这钱去学习其它投资方式，阻挡了你充实自己学习的机会，比如学驾照，考各种证，建造师啦，注会啦，经济师啦，阻挡了你孝敬父母的程度，子欲养而亲不待！！阻挡了你给孩子更好的教育环境。
% R0 {$ d2 M% w4 O! f7 I6 R而随着年龄的增长，大家经验知识的积累，收入会稳步增长，以后或者打个比方，5年后，10年后你再看看你现在的还款额度，压力，那还叫压力吗，很easy啊，为何要提前还款呢？现在只有两种还款方式，如果是我，我宁愿选择第三种，开始还款少，后期还款多的还款方式，可惜没有啊，呵呵4 G0 S* s8 s4 l
5 x8 C) j- @6 W3 @3 d8 {" l
还有很多别的我没列举，亲们可以补充，总而言之
6 R- _& w7 @8 S7 P( A第一，不要提前还贷，这样其实挺傻，非贬义，只是让大家明白（另外非要说为了提前还贷，能督促自己节省开支这类的除外，管不住自己的人可以另外细想）。
& K, ]; u' z8 F第二，选择等额本息，真的是没必要等额本金，这是对95%的人来说的。
# W9 h: ^' e  _第三，不要平时光忙碌工作，也要多多拓宽自己的眼界，该如何投资，该如何让钱生钱，如果不想费脑子，就傻瓜式买理财产品，平时多多照顾父母，教育孩子，多多充实自己，比啥都强！！！
0 s+ {& S2 ~2 {: X' |% ~( i

中介哥

说了这么多也不知道大家看明白了没
* P# e: x6 F4 Z3 k% `5 X. V其实很多人都会认为等额本金划算的7 m4 X7 @6 e" R4 o
换个角度多考虑下吧/ [) ?  Y$ Q$ f9 Z9 B/ @, S6 O& G

彩衣｜

忽然发现很多妈妈对这两种还款方法不懂，不知道那个好，或者想当然的觉得等额本金还的利息少，就认为是更好 ...

分析的很全面啊，大家可以对比下了

快乐小潇

现在贷款 一般都会选择等额本息吧) w/ v$ b! \& Q8 u9 N9 f5 M  \4 M

快乐小潇

回复 快乐小潇 的帖子
" c8 p' `( \/ h9 Q+ V/ Z& `; Y+ u. Q
说实话，我也在纠结这个问题呢' K" U! e( V- S+ y* W
等额本金开始紧张，后面就还的越来越少啊9 m$ x. o* m/ x8 @$ @4 A9 h+ V
等额本息的话要多还很多利息的! j8 E; O' l1 S
: D8 {* k0 L/ L7 W6 r

幸福蛋蛋娃

学习了

yanglan2046

哇塞，好复杂

中介哥

回复 zhangyuqiby 的帖子
7 _  X5 M7 _: D7 w* U5 V6 q$ w) V
+ P9 p+ D6 J/ d) d; ^3 J6 b0 k9 c对，如果打算提前还款，还是选择等额本金吧/ i6 t; e: A5 b. E# W  o4 }

云朵唯一

很多啊，留着慢慢看去/ U% C9 R: J6 h  e* e- G. \/ H

叶知秋2012

到不清楚这两个
7 v# I3 D: o* o: w: d4 }

小米2009

看看