中介哥

忽然发现很多妈妈对这两种还款方法不懂，不知道那个好，或者想当然的觉得等额本金还的利息少，就认为是更好的还款办法（之前有个朋友就一直这么认为的），看来我真要详细说明一下了，让大家都能有个清晰的脉络，不要在边边角角上犹豫了。- ~5 }7 ?3 l% G! J6 C2 L

* B$ x8 V+ V% d( n! [等额本息还款法：即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。 9 ~# a! ?' |: e9 R. {1 I
$ }" e0 J, x5 O/ `2 u; T
等额本金还款法：即借款人每月等额偿还本金，贷款利息逐月递减。* A7 Z; a1 K4 p0 p/ Y' j
+ K' C! p: |- \0 P
两种还款方式的区别：
3 z5 H% j% S( w" x# a4 {4 H* J! B3 _9 |
等额本金还款法在整个还款期内每期还款额中的本金都相同，偿还的利息逐月减少；本息合计逐月递减。这种还款方式前期还款压力较大，适合收入较高或想提前还款人群。
4 x. g, G9 m: ^! H, R5 P5 K* v5 M
等额本息还款法每期还款额中的本金都不相同，前期还款金额较少，本息合计每月相等。这种还款方式由于本金归还速度相对较慢，占用资金时间较长，还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。
& D0 l% I: g# [. s
# @+ x8 r/ G$ D& m  B: Z; _5 J9 w7 T目前，个人住房贷款的还款方式主要有两种：等额本息还款法和等额本金还款法。许多人由于不了解银行的利息计算原理，误以为采用等额本金还款法就可以节省利息，实际上根本不是那回事。
) a& d+ U: H% G9 |6 P, B9 m  X5 f$ w4 u2 t+ f& U" \- p6 M1 Q
* U6 e+ \7 f- y5 p

中介哥

贷款利息的多少由什么因素决定 3 [7 x/ y7 K; k. `9 z, i8 \; b4 m

3 F1 J4 v1 d# [# G& f. M5 V* ~大家都知道，钱在银行存一天就有一天的利息，存的钱越多，得到的利息就越多。同样，对于贷款来说也一样，银行的贷款多用一天，就要多付一天的利息，贷款的金额越大，支付给银行的利息也就越多。4 H% a& L+ i3 D/ h

/ E/ z5 f1 z1 P- J" A银行利息的计算公式是：利息＝资金额×利率×占用时间 5 A4 `9 R! {6 a/ p0 V1 D$ t5 D' b/ E
: z& _' u0 P5 K" U) ]% e4 e4 {6 ~
因此，利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小，而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理！( h" X: b. e) ~, f4 P! A7 O  T
不同的还款方式，只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质，无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还，造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用，进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。 4 Z% ^$ P7 z9 k8 \5 @" x' ]

6 ]+ c; c6 G- N& X6 l$ ~0 ~3 w可见，不管采取哪种贷款还款方式，银行都没有做吃亏的买卖、客户也不存在节省利息支出的实惠。 ) ?0 O% X$ y- `( L% S9 d; I
  p! ?& F( n. m

中介哥

等额本息还款法和等额本金还款法的比较
- l4 S. l* j4 b' ~" g. i! Y9 I& U+ ]3 m/ M5 P1 S
1、等额还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
! q) h5 k2 G# v; Q! |' v
2 b7 @( ~, @% Y' p2 s; g由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。
8 s" d0 n7 R) |9 v( C. |' N" k4 a) A* P( o# p. {) W
这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择！) L* T, W2 d3 @) R9 I0 f; [. a

: c  N9 y3 J4 a2、等额本金还款法，即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。
  m* [9 Y8 i& }; _0 G+ {6 U9 w( ]  y6 v4 f8 ~
由于每月所还本金固定，而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减，因此，等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减（月递减额＝月还本金×月利率）。例如同样是借10万元、15年期的公积金贷款，等额还款法的月还款额为760.40元，而等额本金还款法的首月还款额为923.06元（以后每月递减2.04元）,比前者高出163.34元。由于后者提前归还了部分贷款本金 ，较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱，当然贷款利息总的计算下来就少一些（10年下来共计为3613.55元），而并不是借款人得到了什么额外实惠！
9 x1 z* A/ u3 O/ t) L/ f1 I
2 T- c; p; C) U% _9 _此种还款方式，适合生活负担会越来越重（养老、看病、孩子读书等）或预计收入会逐步减少的人使用。
( O- [5 e4 _) i. M; p/ x. D
9 h  |' L. t) t& q1 |5 m( @9 e可见，等额本金还款方式，不是节省利息的选择。如果真正有什么节省利息的良方，那就是应当学会理智消费，根据自己的经济实力，量体裁衣、量入为出，尽量少贷款、贷短款，才是唯一可行的方法。
1 L; O  E0 O' H$ ^7 v- i1 ?/ Y& V
8 z2 p1 M8 e1 j4 Y6 R' b& G/ C

中介哥

有童鞋始终觉得等额本金还的利息少，非得争辩，那么我反问一句，如果20年等额本金比20年等额本息实惠，那20年等额本金和15年等额本息哪个实惠？15年的等额本息还的利息更少！！！！！！. D5 i) O6 e' Q

  y8 h; ?. p: |1 ]1 d" T总之，对比的基础不同，对比本身就没有什么实际意义。如果硬要将两种不同的贷款还款方式加以比较，得出支付的利息哪一种方法比哪一种少，那么只会对借款人产生误导、混淆视听！ % E+ p5 a/ s! J/ M

$ N% \' g) s3 V& Z+ z; P# \所以在不考虑通货膨胀的因素下，等额本金和等额本息没有区别，注意，是真的没有区别！！！！！！6 A( |! j7 z1 D, s8 M

# c7 K: q. h' s, v- D# ?* Z非得问区别，那就是你存5年定期和存1年定期哪个合算的区别！！！！！# K% x, p4 I% j1 Y0 y5 [2 o9 u, h

2 K7 C4 l( Y9 U. e2 \难道5年存款利率大于1年存款利率，就说明了5年比1年合算了吗？显然不是，相信妈妈们都能理解了:
8 g8 a9 @' m! ~+ }9 i
7 L. V9 ^) N+ y" \那么下面我说一下大家应该选择什么贷款方式前提 ，我说的是普遍情况，不代表极端的# @, J! v# [1 [

' K" {* Q, X- \& f. b- T2 M

中介哥

上面 说了在不考虑通货膨胀的情况下，两者对我们来说是没有区别的，所以选择哪一种无所谓，如果你现在赚钱挺多，远期反而不可预见，又想管住自己平时多花钱的毛病，那么选择等额本金无可厚非，但对于大多数人来说是一样的，完全一样" # c! y4 O+ c% A* w6 i# P' M

2 w' p7 D7 p8 Z" J! Z% z第一，现在的大问题是，通货膨胀年年有，年年能让你崩溃，这种条件下，早还款就是傻瓜，尤其特别是公积金贷款，随便一个理财产品（注意，这里是傻瓜式理财，最浅显的理财方式，保本的，人人都能参与的）都要5%甚至6%多，亲们可以上各大银行网站去证实，甚至什么余额宝，全额宝，百度理财的收益都在5.5%左右，为何要提前还款？更何况还有其它林林总总的各种理财方式，哪样不比提前还贷强？哪样不比银行贷款利率高？别说公积金了，就是商代9折，在我看来也完全不应该提前还款，连最低端的理财方式都和商代9折的利息差不多，有什么理由把现钱让给银行用？？？？？
* t1 b# K0 y. b9 p6 d4 y1 l  o& \( h) N
你们说对不对？？？
+ K1 n: R# H+ A% \8 f
* E/ o+ K) }: V8 z举个例子，我有30万公积金贷款，现在又30万现金，我该怎么办，我没有提前还贷，而是买了一套小公寓，每月收取1500左右的固定租金，而且还享受房子的增值，不增也无所谓，不过在这大环境下，不增值真的是很难很难，还有，没有提前还贷还能让我每年或者每月提取公积金来还贷，压力真的没有那么大，有人说没有30万，只有10万，那我建议你，买个车位，租出去，5年后车位必定升值的很厉害，济南这样子，早晚得挤成限购的局面，可想而知车位以后会多紧张'
7 M2 I: C: A1 ?9 |& Z$ P8 ~7 B! F: M! [. Q2 s- w
第二，更大的问题是，大多数人都是刚刚事业起步，钱或者说闲钱都不多，过多的还款或者提前还款给生活带来极大压力，无法用这钱享受生活，退一万步说，即便不享受生活，也阻挡了你利用这钱去学习其它投资方式，阻挡了你充实自己学习的机会，比如学驾照，考各种证，建造师啦，注会啦，经济师啦，阻挡了你孝敬父母的程度，子欲养而亲不待！！阻挡了你给孩子更好的教育环境。" j/ q) }( x6 v& z: G+ N9 ^; s( @
而随着年龄的增长，大家经验知识的积累，收入会稳步增长，以后或者打个比方，5年后，10年后你再看看你现在的还款额度，压力，那还叫压力吗，很easy啊，为何要提前还款呢？现在只有两种还款方式，如果是我，我宁愿选择第三种，开始还款少，后期还款多的还款方式，可惜没有啊，呵呵$ [! V" t7 I, M/ e0 f, W; m
& t, c4 q, R/ X- N
还有很多别的我没列举，亲们可以补充，总而言之; [9 Q0 C$ \6 Y' X5 A4 l: c9 M' S
第一，不要提前还贷，这样其实挺傻，非贬义，只是让大家明白（另外非要说为了提前还贷，能督促自己节省开支这类的除外，管不住自己的人可以另外细想）。
9 ~7 k' x+ e" ]4 g% i第二，选择等额本息，真的是没必要等额本金，这是对95%的人来说的。
" O3 d& m) h5 }! B0 H, q! p6 f# U第三，不要平时光忙碌工作，也要多多拓宽自己的眼界，该如何投资，该如何让钱生钱，如果不想费脑子，就傻瓜式买理财产品，平时多多照顾父母，教育孩子，多多充实自己，比啥都强！！！9 w" G! j7 @: `; Z

中介哥

说了这么多也不知道大家看明白了没' j6 z) ~6 U3 @. y4 |
其实很多人都会认为等额本金划算的
/ d7 n4 u$ e* c换个角度多考虑下吧
9 w. P( ^. K: m8 W

彩衣｜

忽然发现很多妈妈对这两种还款方法不懂，不知道那个好，或者想当然的觉得等额本金还的利息少，就认为是更好 ...

分析的很全面啊，大家可以对比下了

快乐小潇

现在贷款 一般都会选择等额本息吧
! ~1 [) ]/ _2 u& K0 P7 j

快乐小潇

回复 快乐小潇 的帖子; a- Q/ `' t3 q
' r1 _+ N5 @  H, b5 o2 {
说实话，我也在纠结这个问题呢
2 p- Z2 \) H% f' _; F8 }等额本金开始紧张，后面就还的越来越少啊
9 b$ ^& c* q( W7 x! V2 ~; I% |: E等额本息的话要多还很多利息的! N5 i/ X7 @" ]

- q8 M6 Z. Q9 n3 x+ r

幸福蛋蛋娃

学习了

yanglan2046

哇塞，好复杂

中介哥

回复 zhangyuqiby 的帖子
$ d  _# x% y; y$ y8 q+ {  q8 I3 U( Q
对，如果打算提前还款，还是选择等额本金吧( J6 z0 W( g0 q$ t

云朵唯一

很多啊，留着慢慢看去5 ~8 R, s' h( L5 P

叶知秋2012

到不清楚这两个8 U4 N4 x: c" m0 b5 `) j

小米2009

看看