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发表于 2014-1-8 10:24 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友 | 字体大小: tT
忽然发现很多妈妈对这两种还款方法不懂,不知道那个好,或者想当然的觉得等额本金还的利息少,就认为是更好的还款办法(之前有个朋友就一直这么认为的),看来我真要详细说明一下了,让大家都能有个清晰的脉络,不要在边边角角上犹豫了。4 l* S, Q5 D9 ?+ Z3 H  V
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等额本息还款法:即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。 ( `- v. A' g* x7 e
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等额本金还款法
:即借款人每月等额偿还本金,贷款利息逐月递减。4 x" I5 Y: F  A2 _% f( @' l$ v
# M- `+ |4 v/ }( v
两种还款方式的区别
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! U) Z) q, ?: b" o, J等额本金还款法在整个还款期内每期还款额中的本金都相同,偿还的利息逐月减少;本息合计逐月递减。这种还款方式前期还款压力较大,适合收入较高或想提前还款人群。
* S8 ~7 X1 a7 s! Q6 E
; D, f4 J4 A9 y( `# N& ~  }等额本息还款法每期还款额中的本金都不相同,前期还款金额较少,本息合计每月相等。这种还款方式由于本金归还速度相对较慢,占用资金时间较长,还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。
! R9 ^  M6 Q% L8 A
! V7 h/ N) P7 a) C4 ?8 \目前,个人住房贷款的还款方式主要有两种:等额本息还款法和等额本金还款法。许多人由于不了解银行的利息计算原理,误以为采用等额本金还款法就可以节省利息,实际上根本不是那回事。
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彩衣|  分析的很全面啊,大家可以对比下了  发表于 2014-1-8 11:34
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贷款利息的多少由什么因素决定 5 z0 K1 v& @8 V6 k

: |; a/ G" t: \* w大家都知道,钱在银行存一天就有一天的利息,存的钱越多,得到的利息就越多。同样,对于贷款来说也一样,银行的贷款多用一天,就要多付一天的利息,贷款的金额越大,支付给银行的利息也就越多。
# o( v5 E* x9 f5 i" ~# l. z6 A3 X5 t# E' o% r5 l: G; J
银行利息的计算公式是:利息=资金额×利率×占用时间
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因此,利息的多少,在利率不变的情况下,决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小,而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理!6 {( K& E9 I0 p4 X
不同的还款方式,只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质,无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还,造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用,进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。 ' E5 X& @! A- ~1 V& J# x* @

+ d7 A6 y$ p7 X' P' z) ]% o& L可见,不管采取哪种贷款还款方式,银行都没有做吃亏的买卖、客户也不存在节省利息支出的实惠。
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等额本息还款法和等额本金还款法的比较
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$ o. E3 N4 A3 q4 K1、等额还款法,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
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由于每月的还款额相等,因此,在贷款初期每月的还款中,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少,每月所还的贷款本金就较多。/ ~6 b9 K* ]2 D9 P9 K& u
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这种还款方式,实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长,同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财(如以租养房等),对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说,无疑是最好的选择!8 E/ L7 m7 P4 O- I+ a; e
7 l" q( ^7 I' i
2、等额本金还款法,即借款人每月按相等的金额(贷款金额/贷款月数)偿还贷款本金,每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清,两者合计即为每月的还款额。
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) x, e5 b1 E$ |/ p# ^% M由于每月所还本金固定,而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减,因此,等额本金还款法在贷款初期月还款额大,此后逐月递减(月递减额=月还本金×月利率)。例如同样是借10万元、15年期的公积金贷款,等额还款法的月还款额为760.40元,而等额本金还款法的首月还款额为923.06元(以后每月递减2.04元),比前者高出163.34元。由于后者提前归还了部分贷款本金 ,较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱,当然贷款利息总的计算下来就少一些(10年下来共计为3613.55元),而并不是借款人得到了什么额外实惠! $ J' a& K# `$ X6 e; `

8 V4 _1 G* |, y5 z+ R此种还款方式,适合生活负担会越来越重(养老、看病、孩子读书等)或预计收入会逐步减少的人使用。
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可见,等额本金还款方式,不是节省利息的选择。如果真正有什么节省利息的良方,那就是应当学会理智消费,根据自己的经济实力,量体裁衣、量入为出,尽量少贷款、贷短款,才是唯一可行的方法。
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有童鞋始终觉得等额本金还的利息少,非得争辩,那么我反问一句,如果20年等额本金比20年等额本息实惠,那20年等额本金和15年等额本息哪个实惠?15年的等额本息还的利息更少!!!!!!; N+ S* ~9 g' \6 A  m: [0 t2 q: o* ]

* q, t7 X' N- g. U. c0 u. u* A; n总之,对比的基础不同,对比本身就没有什么实际意义。如果硬要将两种不同的贷款还款方式加以比较,得出支付的利息哪一种方法比哪一种少,那么只会对借款人产生误导、混淆视听!
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2 M2 J/ x+ @1 `* b9 L( S& d7 G所以在不考虑通货膨胀的因素下,等额本金和等额本息没有区别,注意,是真的没有区别!!!!!!9 b$ |. Z! M4 e; O# V

8 s8 _4 k1 H2 N5 j( c" D9 w非得问区别,那就是你存5年定期和存1年定期哪个合算的区别!!!!!0 p! D6 x1 ]7 [2 ~- |# l; r; {

3 S& l( B, c7 ^6 A难道5年存款利率大于1年存款利率,就说明了5年比1年合算了吗?显然不是,相信妈妈们都能理解了:
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9 I3 b( G" {7 u, i那么下面我说一下大家应该选择什么贷款方式前提 ,我说的是普遍情况,不代表极端的
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上面 说了在不考虑通货膨胀的情况下,两者对我们来说是没有区别的,所以选择哪一种无所谓,如果你现在赚钱挺多,远期反而不可预见,又想管住自己平时多花钱的毛病,那么选择等额本金无可厚非,但对于大多数人来说是一样的,完全一样" 9 V  u4 K0 i$ v8 S; |+ R4 K
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第一,现在的大问题是,通货膨胀年年有,年年能让你崩溃,这种条件下,早还款就是傻瓜,尤其特别是公积金贷款,随便一个理财产品(注意,这里是傻瓜式理财,最浅显的理财方式,保本的,人人都能参与的)都要5%甚至6%多,亲们可以上各大银行网站去证实,甚至什么余额宝,全额宝,百度理财的收益都在5.5%左右,为何要提前还款?更何况还有其它林林总总的各种理财方式,哪样不比提前还贷强?哪样不比银行贷款利率高?别说公积金了,就是商代9折,在我看来也完全不应该提前还款,连最低端的理财方式都和商代9折的利息差不多,有什么理由把现钱让给银行用?????
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2 C4 ]& Y. ~  A( r" R# V; Q你们说对不对???' n) p6 z' Z2 v1 _/ ~+ |6 f% K
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举个例子,我有30万公积金贷款,现在又30万现金,我该怎么办,我没有提前还贷,而是买了一套小公寓,每月收取1500左右的固定租金,而且还享受房子的增值,不增也无所谓,不过在这大环境下,不增值真的是很难很难,还有,没有提前还贷还能让我每年或者每月提取公积金来还贷,压力真的没有那么大,有人说没有30万,只有10万,那我建议你,买个车位,租出去,5年后车位必定升值的很厉害,济南这样子,早晚得挤成限购的局面,可想而知车位以后会多紧张'
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' q0 a9 j" u# L! d4 w& C第二,更大的问题是,大多数人都是刚刚事业起步,钱或者说闲钱都不多,过多的还款或者提前还款给生活带来极大压力,无法用这钱享受生活,退一万步说,即便不享受生活,也阻挡了你利用这钱去学习其它投资方式,阻挡了你充实自己学习的机会,比如学驾照,考各种证,建造师啦,注会啦,经济师啦,阻挡了你孝敬父母的程度,子欲养而亲不待!!阻挡了你给孩子更好的教育环境。
0 K/ Z2 G: e9 [/ S而随着年龄的增长,大家经验知识的积累,收入会稳步增长,以后或者打个比方,5年后,10年后你再看看你现在的还款额度,压力,那还叫压力吗,很easy啊,为何要提前还款呢?现在只有两种还款方式,如果是我,我宁愿选择第三种,开始还款少,后期还款多的还款方式,可惜没有啊,呵呵5 [7 p& J8 w/ n% p+ i

( Z' C& D1 \" [* v0 Z( b) |$ f: [还有很多别的我没列举,亲们可以补充,总而言之
- M& n: q. x* s+ x3 x第一,不要提前还贷,这样其实挺傻,非贬义,只是让大家明白(另外非要说为了提前还贷,能督促自己节省开支这类的除外,管不住自己的人可以另外细想)。
& a8 [7 @. {5 T& U* l' }6 ~第二,选择等额本息,真的是没必要等额本金,这是对95%的人来说的。0 R6 f6 C1 [3 a+ g: ?3 K- p
第三,不要平时光忙碌工作,也要多多拓宽自己的眼界,该如何投资,该如何让钱生钱,如果不想费脑子,就傻瓜式买理财产品,平时多多照顾父母,教育孩子,多多充实自己,比啥都强!!!
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说了这么多也不知道大家看明白了没" U5 e2 j; s9 z8 f: e1 G+ u6 J
其实很多人都会认为等额本金划算的
% i4 x( \9 ^$ A3 x换个角度多考虑下吧+ I. t6 Z# Y+ q7 H- f

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现在贷款 一般都会选择等额本息吧
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) u, _/ s4 X# ?! Q说实话,我也在纠结这个问题呢  R% Z' t" b6 s  k: G4 u: J
等额本金开始紧张,后面就还的越来越少啊
: [0 x, C( W2 _+ o. h, x7 ]等额本息的话要多还很多利息的/ n% I) d  K/ q3 `/ j( e
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对,如果打算提前还款,还是选择等额本金吧
: K* q3 x1 s  b" I$ z

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很多啊,留着慢慢看去
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