中介哥

忽然发现很多妈妈对这两种还款方法不懂，不知道那个好，或者想当然的觉得等额本金还的利息少，就认为是更好的还款办法（之前有个朋友就一直这么认为的），看来我真要详细说明一下了，让大家都能有个清晰的脉络，不要在边边角角上犹豫了。( C8 f  s0 i7 U9 ~% r! R7 w# B8 @
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等额本息还款法：即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。 1 S1 {) V3 V& |
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等额本金还款法：即借款人每月等额偿还本金，贷款利息逐月递减。1 M/ U+ c- o( o3 S2 c. x7 D8 z! x

+ @( Y2 x9 |% E1 F5 t) e/ i. }/ {两种还款方式的区别： " Y) H: E3 B) [3 {! J! U, D

. p; Y5 N$ b& ^) M. j& F等额本金还款法在整个还款期内每期还款额中的本金都相同，偿还的利息逐月减少；本息合计逐月递减。这种还款方式前期还款压力较大，适合收入较高或想提前还款人群。
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等额本息还款法每期还款额中的本金都不相同，前期还款金额较少，本息合计每月相等。这种还款方式由于本金归还速度相对较慢，占用资金时间较长，还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。
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8 w/ R! s6 K* y) d1 i" A; S目前，个人住房贷款的还款方式主要有两种：等额本息还款法和等额本金还款法。许多人由于不了解银行的利息计算原理，误以为采用等额本金还款法就可以节省利息，实际上根本不是那回事。7 [2 v: Q* A( Q: n+ H

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中介哥

贷款利息的多少由什么因素决定 9 B4 H( d4 D" _( ]3 J6 N9 }
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大家都知道，钱在银行存一天就有一天的利息，存的钱越多，得到的利息就越多。同样，对于贷款来说也一样，银行的贷款多用一天，就要多付一天的利息，贷款的金额越大，支付给银行的利息也就越多。
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银行利息的计算公式是：利息＝资金额×利率×占用时间 9 y0 I. b! v! M, w# D, T+ o

- ?: B" H% T9 J3 j9 w8 J因此，利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小，而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理！8 {5 i$ [, y) T+ x! W  B
不同的还款方式，只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质，无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还，造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用，进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。
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可见，不管采取哪种贷款还款方式，银行都没有做吃亏的买卖、客户也不存在节省利息支出的实惠。 * t( a+ ?, ~* M# t. D
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中介哥

等额本息还款法和等额本金还款法的比较 8 E+ V$ [) p+ E8 G5 M1 ~8 o

6 ]- c; J- K! l9 S, p9 v) K7 x, C1、等额还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
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: R! S, m# e, [; ?% R) Y9 q由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。  a9 l3 }7 |2 Z. |; q3 T

6 F7 |7 Q: o1 X4 y1 q. r这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择！: t3 C3 b5 h: }" m* s$ g2 ~

& N9 Q( A2 P( z8 N8 [  L+ y2、等额本金还款法，即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。
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* H8 Q, P4 M& N; |+ e# M/ c* F由于每月所还本金固定，而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减，因此，等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减（月递减额＝月还本金×月利率）。例如同样是借10万元、15年期的公积金贷款，等额还款法的月还款额为760.40元，而等额本金还款法的首月还款额为923.06元（以后每月递减2.04元）,比前者高出163.34元。由于后者提前归还了部分贷款本金 ，较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱，当然贷款利息总的计算下来就少一些（10年下来共计为3613.55元），而并不是借款人得到了什么额外实惠！ 0 O  }, t* \* f9 I

' `4 S, B% `5 z- F+ L: r* H& m此种还款方式，适合生活负担会越来越重（养老、看病、孩子读书等）或预计收入会逐步减少的人使用。 " S6 c& ~$ g! v% `! v8 r

8 g. C- o9 O) [9 Z4 t: @4 K可见，等额本金还款方式，不是节省利息的选择。如果真正有什么节省利息的良方，那就是应当学会理智消费，根据自己的经济实力，量体裁衣、量入为出，尽量少贷款、贷短款，才是唯一可行的方法。
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中介哥

有童鞋始终觉得等额本金还的利息少，非得争辩，那么我反问一句，如果20年等额本金比20年等额本息实惠，那20年等额本金和15年等额本息哪个实惠？15年的等额本息还的利息更少！！！！！！
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总之，对比的基础不同，对比本身就没有什么实际意义。如果硬要将两种不同的贷款还款方式加以比较，得出支付的利息哪一种方法比哪一种少，那么只会对借款人产生误导、混淆视听！
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& j, l7 S1 O9 M. ~" g* L所以在不考虑通货膨胀的因素下，等额本金和等额本息没有区别，注意，是真的没有区别！！！！！！
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非得问区别，那就是你存5年定期和存1年定期哪个合算的区别！！！！！* f, v' w4 m- r
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难道5年存款利率大于1年存款利率，就说明了5年比1年合算了吗？显然不是，相信妈妈们都能理解了:
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3 C& G: n0 ]) L) i& I9 j那么下面我说一下大家应该选择什么贷款方式前提 ，我说的是普遍情况，不代表极端的6 s) f3 u. ~. i  B
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中介哥

上面 说了在不考虑通货膨胀的情况下，两者对我们来说是没有区别的，所以选择哪一种无所谓，如果你现在赚钱挺多，远期反而不可预见，又想管住自己平时多花钱的毛病，那么选择等额本金无可厚非，但对于大多数人来说是一样的，完全一样" * b; A) k+ J: I7 t: P, y

. V& P6 I  I0 {: F) d" }" v第一，现在的大问题是，通货膨胀年年有，年年能让你崩溃，这种条件下，早还款就是傻瓜，尤其特别是公积金贷款，随便一个理财产品（注意，这里是傻瓜式理财，最浅显的理财方式，保本的，人人都能参与的）都要5%甚至6%多，亲们可以上各大银行网站去证实，甚至什么余额宝，全额宝，百度理财的收益都在5.5%左右，为何要提前还款？更何况还有其它林林总总的各种理财方式，哪样不比提前还贷强？哪样不比银行贷款利率高？别说公积金了，就是商代9折，在我看来也完全不应该提前还款，连最低端的理财方式都和商代9折的利息差不多，有什么理由把现钱让给银行用？？？？？, ]" t9 r. d% t, ?8 Y  a% X

' I( t- G  b& N你们说对不对？？？
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" |' \  {1 {( X. n( S+ e! \举个例子，我有30万公积金贷款，现在又30万现金，我该怎么办，我没有提前还贷，而是买了一套小公寓，每月收取1500左右的固定租金，而且还享受房子的增值，不增也无所谓，不过在这大环境下，不增值真的是很难很难，还有，没有提前还贷还能让我每年或者每月提取公积金来还贷，压力真的没有那么大，有人说没有30万，只有10万，那我建议你，买个车位，租出去，5年后车位必定升值的很厉害，济南这样子，早晚得挤成限购的局面，可想而知车位以后会多紧张'
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/ P% t' B2 r- P9 R第二，更大的问题是，大多数人都是刚刚事业起步，钱或者说闲钱都不多，过多的还款或者提前还款给生活带来极大压力，无法用这钱享受生活，退一万步说，即便不享受生活，也阻挡了你利用这钱去学习其它投资方式，阻挡了你充实自己学习的机会，比如学驾照，考各种证，建造师啦，注会啦，经济师啦，阻挡了你孝敬父母的程度，子欲养而亲不待！！阻挡了你给孩子更好的教育环境。
0 B! o0 T& C, |4 _3 ?而随着年龄的增长，大家经验知识的积累，收入会稳步增长，以后或者打个比方，5年后，10年后你再看看你现在的还款额度，压力，那还叫压力吗，很easy啊，为何要提前还款呢？现在只有两种还款方式，如果是我，我宁愿选择第三种，开始还款少，后期还款多的还款方式，可惜没有啊，呵呵
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还有很多别的我没列举，亲们可以补充，总而言之6 ]; p5 i8 f: @% T3 }$ f5 J
第一，不要提前还贷，这样其实挺傻，非贬义，只是让大家明白（另外非要说为了提前还贷，能督促自己节省开支这类的除外，管不住自己的人可以另外细想）。. h, |# N9 x: t- X1 L
第二，选择等额本息，真的是没必要等额本金，这是对95%的人来说的。# E3 e  ]; x2 U/ g! f1 e; W- n
第三，不要平时光忙碌工作，也要多多拓宽自己的眼界，该如何投资，该如何让钱生钱，如果不想费脑子，就傻瓜式买理财产品，平时多多照顾父母，教育孩子，多多充实自己，比啥都强！！！5 d0 b. D7 P* S, o% {( M& `

中介哥

说了这么多也不知道大家看明白了没* ^2 J0 ?) ?# g3 m: }' Q
其实很多人都会认为等额本金划算的$ Q4 i. Z  n3 e8 L1 D0 G
换个角度多考虑下吧
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彩衣｜

忽然发现很多妈妈对这两种还款方法不懂，不知道那个好，或者想当然的觉得等额本金还的利息少，就认为是更好 ...

分析的很全面啊，大家可以对比下了

快乐小潇

现在贷款 一般都会选择等额本息吧" X4 D4 d  s  B( U6 X: y  @( y

快乐小潇

回复 快乐小潇 的帖子+ a  B( U/ T* j" u. x# P4 a

# y4 i* e& s, c' X& Z说实话，我也在纠结这个问题呢
  L* k$ Q1 h9 }" A% X. X等额本金开始紧张，后面就还的越来越少啊
8 x; V2 a; a2 j$ s等额本息的话要多还很多利息的
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5 R, {, X7 b( U

幸福蛋蛋娃

学习了

yanglan2046

哇塞，好复杂

中介哥

回复 zhangyuqiby 的帖子
5 f9 ?6 {8 t0 P2 H% N* n, ^- e% R2 e# S
对，如果打算提前还款，还是选择等额本金吧
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云朵唯一

很多啊，留着慢慢看去/ x( C& k& [; g1 ]4 ^3 |

叶知秋2012

到不清楚这两个
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小米2009

看看