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发表于 2014-1-8 10:24 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友 | 字体大小: tT
忽然发现很多妈妈对这两种还款方法不懂,不知道那个好,或者想当然的觉得等额本金还的利息少,就认为是更好的还款办法(之前有个朋友就一直这么认为的),看来我真要详细说明一下了,让大家都能有个清晰的脉络,不要在边边角角上犹豫了。  g3 G; t0 [* \4 _) l& ~3 t7 f" W
% A* n% U' F1 W' [
等额本息还款法:即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。 * r! Q7 A, f+ S
+ E- s8 Z' I% y
等额本金还款法
:即借款人每月等额偿还本金,贷款利息逐月递减。8 _# Q) s2 ^; |+ L3 k  o" b

7 u+ D& v' {5 F# K" Y* Y/ y, j1 A' _两种还款方式的区别) y& D" o9 \: J
( o: _  A2 g& w; k4 j" K  t
等额本金还款法在整个还款期内每期还款额中的本金都相同,偿还的利息逐月减少;本息合计逐月递减。这种还款方式前期还款压力较大,适合收入较高或想提前还款人群。
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等额本息还款法每期还款额中的本金都不相同,前期还款金额较少,本息合计每月相等。这种还款方式由于本金归还速度相对较慢,占用资金时间较长,还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。 ) k" h5 ?9 z2 a6 u, l& B* z# H

! p: k  {2 }$ M1 f* P; V目前,个人住房贷款的还款方式主要有两种:等额本息还款法和等额本金还款法。许多人由于不了解银行的利息计算原理,误以为采用等额本金还款法就可以节省利息,实际上根本不是那回事。
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彩衣|  分析的很全面啊,大家可以对比下了  发表于 2014-1-8 11:34
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贷款利息的多少由什么因素决定
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0 L$ ^4 Y0 B1 x" U( z& j( D& m7 Q大家都知道,钱在银行存一天就有一天的利息,存的钱越多,得到的利息就越多。同样,对于贷款来说也一样,银行的贷款多用一天,就要多付一天的利息,贷款的金额越大,支付给银行的利息也就越多。
0 h4 s4 v" N; c  X1 q7 |5 `
& Z3 k5 y; m* }! m% m银行利息的计算公式是:利息=资金额×利率×占用时间 " `0 ]+ k7 d& Y) c" |
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因此,利息的多少,在利率不变的情况下,决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小,而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理!
( R( C0 j% w7 v. q不同的还款方式,只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质,无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还,造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用,进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。 ; _, J" M$ F' ]# y6 t( m- R

/ T, I* Y/ ^& b" n6 I可见,不管采取哪种贷款还款方式,银行都没有做吃亏的买卖、客户也不存在节省利息支出的实惠。 % z% E4 {3 s( }1 F# s6 x% S
( b& [% Y4 t. G& m2 U4 m+ F1 n

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等额本息还款法和等额本金还款法的比较
9 g5 ]& Z0 p, [: K# e: E9 M  ^( x
6 t- {, v! B( I( Z1、等额还款法,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
4 n2 p' M6 e! m7 [4 C$ p1 @; Q
9 U. B& Q. B+ W# r由于每月的还款额相等,因此,在贷款初期每月的还款中,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少,每月所还的贷款本金就较多。
  q. p# Z: E& K, g* f7 I
5 ?. B' X! o- I5 [1 ]! a( z1 _这种还款方式,实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长,同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财(如以租养房等),对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说,无疑是最好的选择!# ?, M; `  l/ C' \& Y2 p% u
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2、等额本金还款法,即借款人每月按相等的金额(贷款金额/贷款月数)偿还贷款本金,每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清,两者合计即为每月的还款额。 / T+ h0 J. ^2 v* p( D

* Y# w0 p, f% |4 F  M) Y由于每月所还本金固定,而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减,因此,等额本金还款法在贷款初期月还款额大,此后逐月递减(月递减额=月还本金×月利率)。例如同样是借10万元、15年期的公积金贷款,等额还款法的月还款额为760.40元,而等额本金还款法的首月还款额为923.06元(以后每月递减2.04元),比前者高出163.34元。由于后者提前归还了部分贷款本金 ,较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱,当然贷款利息总的计算下来就少一些(10年下来共计为3613.55元),而并不是借款人得到了什么额外实惠!
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- Q( e* ^' X8 y) m7 s/ Z此种还款方式,适合生活负担会越来越重(养老、看病、孩子读书等)或预计收入会逐步减少的人使用。
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2 p# l5 C. }4 r6 ^9 E可见,等额本金还款方式,不是节省利息的选择。如果真正有什么节省利息的良方,那就是应当学会理智消费,根据自己的经济实力,量体裁衣、量入为出,尽量少贷款、贷短款,才是唯一可行的方法。
  j8 }, f* E- B( L
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有童鞋始终觉得等额本金还的利息少,非得争辩,那么我反问一句,如果20年等额本金比20年等额本息实惠,那20年等额本金和15年等额本息哪个实惠?15年的等额本息还的利息更少!!!!!!0 G2 ^8 ~* ]6 Z

, L8 B( x$ g5 N总之,对比的基础不同,对比本身就没有什么实际意义。如果硬要将两种不同的贷款还款方式加以比较,得出支付的利息哪一种方法比哪一种少,那么只会对借款人产生误导、混淆视听!
& |& R* y3 i' J' K
) E2 O" f# k. w2 ~所以在不考虑通货膨胀的因素下,等额本金和等额本息没有区别,注意,是真的没有区别!!!!!!
# M' c8 M- h8 u- C8 ~% R
+ D  i; C* k9 W) d0 a非得问区别,那就是你存5年定期和存1年定期哪个合算的区别!!!!!+ p: X+ Y1 v, `6 B9 D+ f0 _& M: Q- c) k
8 V7 o  V/ b9 s, \/ q
难道5年存款利率大于1年存款利率,就说明了5年比1年合算了吗?显然不是,相信妈妈们都能理解了:
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那么下面我说一下大家应该选择什么贷款方式前提 ,我说的是普遍情况,不代表极端的. y8 `5 B7 T. Y$ V5 A- T

2 z/ a4 ]" u3 m/ b/ G7 ~

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上面 说了在不考虑通货膨胀的情况下,两者对我们来说是没有区别的,所以选择哪一种无所谓,如果你现在赚钱挺多,远期反而不可预见,又想管住自己平时多花钱的毛病,那么选择等额本金无可厚非,但对于大多数人来说是一样的,完全一样"
, {7 n% ?2 F  t6 E8 ?: c7 S/ O
; i* R) i2 l0 U: V第一,现在的大问题是,通货膨胀年年有,年年能让你崩溃,这种条件下,早还款就是傻瓜,尤其特别是公积金贷款,随便一个理财产品(注意,这里是傻瓜式理财,最浅显的理财方式,保本的,人人都能参与的)都要5%甚至6%多,亲们可以上各大银行网站去证实,甚至什么余额宝,全额宝,百度理财的收益都在5.5%左右,为何要提前还款?更何况还有其它林林总总的各种理财方式,哪样不比提前还贷强?哪样不比银行贷款利率高?别说公积金了,就是商代9折,在我看来也完全不应该提前还款,连最低端的理财方式都和商代9折的利息差不多,有什么理由把现钱让给银行用?????
' X7 d$ ?+ y2 I& ^# t* W# h* E8 A
; u6 g, y; y$ s: C2 g5 J你们说对不对???
$ G( z7 q0 Z. ?, G' d* t/ T" H; \7 Q
举个例子,我有30万公积金贷款,现在又30万现金,我该怎么办,我没有提前还贷,而是买了一套小公寓,每月收取1500左右的固定租金,而且还享受房子的增值,不增也无所谓,不过在这大环境下,不增值真的是很难很难,还有,没有提前还贷还能让我每年或者每月提取公积金来还贷,压力真的没有那么大,有人说没有30万,只有10万,那我建议你,买个车位,租出去,5年后车位必定升值的很厉害,济南这样子,早晚得挤成限购的局面,可想而知车位以后会多紧张'
1 ]- y( V: L& D
5 R3 f" ]- C/ c0 q+ T! h第二,更大的问题是,大多数人都是刚刚事业起步,钱或者说闲钱都不多,过多的还款或者提前还款给生活带来极大压力,无法用这钱享受生活,退一万步说,即便不享受生活,也阻挡了你利用这钱去学习其它投资方式,阻挡了你充实自己学习的机会,比如学驾照,考各种证,建造师啦,注会啦,经济师啦,阻挡了你孝敬父母的程度,子欲养而亲不待!!阻挡了你给孩子更好的教育环境。
" \$ ]& h) g& g3 S- a6 G而随着年龄的增长,大家经验知识的积累,收入会稳步增长,以后或者打个比方,5年后,10年后你再看看你现在的还款额度,压力,那还叫压力吗,很easy啊,为何要提前还款呢?现在只有两种还款方式,如果是我,我宁愿选择第三种,开始还款少,后期还款多的还款方式,可惜没有啊,呵呵
# |! C" |; u, }, \
; G1 h/ y/ E6 L! T- f* S3 V还有很多别的我没列举,亲们可以补充,总而言之
+ t0 h  e. p: j, z3 K0 B第一,不要提前还贷,这样其实挺傻,非贬义,只是让大家明白(另外非要说为了提前还贷,能督促自己节省开支这类的除外,管不住自己的人可以另外细想)。
1 n- @0 w7 J) D; C第二,选择等额本息,真的是没必要等额本金,这是对95%的人来说的。$ Y' `- b6 C1 F" j5 X
第三,不要平时光忙碌工作,也要多多拓宽自己的眼界,该如何投资,该如何让钱生钱,如果不想费脑子,就傻瓜式买理财产品,平时多多照顾父母,教育孩子,多多充实自己,比啥都强!!!
0 x& n* r; K$ S- g

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说了这么多也不知道大家看明白了没0 Q  s! T, N* t
其实很多人都会认为等额本金划算的
+ w4 N6 i& C' f) s/ v6 v换个角度多考虑下吧' {( n+ U5 ?) e0 {' c; v9 V1 l7 V% M

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现在贷款 一般都会选择等额本息吧; F8 t! V. g' Q0 e: U% J2 b. Y7 o# D- I

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, \0 _/ h; E  S3 i+ N; ?% o  a: c# p& K( I
说实话,我也在纠结这个问题呢
/ O5 N* b+ o, ]) b等额本金开始紧张,后面就还的越来越少啊
2 `+ j1 _5 S. W3 \4 ]等额本息的话要多还很多利息的
* {7 j# O! B" l. k7 G3 q  D% A. ^
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  V7 w) U; q$ m6 T对,如果打算提前还款,还是选择等额本金吧
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很多啊,留着慢慢看去
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到不清楚这两个. V1 X1 v1 @9 ~" u) r9 i& f, a- G; z

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