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[谈房论市]

等额本金和等额本息有什么区别？提前还贷划算吗？我来说说我的观 ...

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中介哥

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发表于 2014-1-8 10:24 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友 | 字体大小: tT
忽然发现很多妈妈对这两种还款方法不懂，不知道那个好，或者想当然的觉得等额本金还的利息少，就认为是更好的还款办法（之前有个朋友就一直这么认为的），看来我真要详细说明一下了，让大家都能有个清晰的脉络，不要在边边角角上犹豫了。3 K% p% w8 d+ z$ x0 J* V2 a, r; X* ?+ z
. i* a9 g6 Y, e3 J, I9 s+ ]1 O0 y
等额本息还款法：即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。 ; y; `$ A8 _8 e1 f0 y- I

* W, k7 j2 G, E/ ^  [# H. o等额本金还款法：即借款人每月等额偿还本金，贷款利息逐月递减。$ D' ~3 ~) M- h
; q1 l8 X6 R7 n3 E: l" m6 f
两种还款方式的区别： * q, `, N+ @& [3 s: C$ _

3 A! H9 p- J! D. ?3 i$ f等额本金还款法在整个还款期内每期还款额中的本金都相同，偿还的利息逐月减少；本息合计逐月递减。这种还款方式前期还款压力较大，适合收入较高或想提前还款人群。
9 @7 H9 P$ M" E0 Z1 {- G: t. y: L1 Z8 O8 @6 |
等额本息还款法每期还款额中的本金都不相同，前期还款金额较少，本息合计每月相等。这种还款方式由于本金归还速度相对较慢，占用资金时间较长，还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。
! r# U/ j; M" p
' ]$ I" w/ \" A" M( b8 L目前，个人住房贷款的还款方式主要有两种：等额本息还款法和等额本金还款法。许多人由于不了解银行的利息计算原理，误以为采用等额本金还款法就可以节省利息，实际上根本不是那回事。
* e8 _$ u, f; t$ Y; a; }& X
8 n  d* L( N. c( k; ^2 E$ S: _/ y" r! t, p3 O

点评

彩衣｜  分析的很全面啊，大家可以对比下了  发表于 2014-1-8 11:34
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沙发
发表于 2014-1-8 10:29 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
贷款利息的多少由什么因素决定
2 ^4 X  c2 V$ Z% A/ J  r6 V+ G
# ?; s- r: S2 t& }8 u0 W大家都知道，钱在银行存一天就有一天的利息，存的钱越多，得到的利息就越多。同样，对于贷款来说也一样，银行的贷款多用一天，就要多付一天的利息，贷款的金额越大，支付给银行的利息也就越多。
# Z; h# _2 m+ I* O! q3 e8 p/ Z* [, L. i  o  [4 V: E
银行利息的计算公式是：利息＝资金额×利率×占用时间 . L5 s8 T, I( B7 G6 K* }: {

) [/ c" W2 L$ [因此，利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小，而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理！
5 i  E2 \; G  `" }! h$ U7 i不同的还款方式，只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质，无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还，造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用，进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。 7 c+ G& V; w7 l* x9 t; j

5 ?. s7 m$ u; Y# ^8 W可见，不管采取哪种贷款还款方式，银行都没有做吃亏的买卖、客户也不存在节省利息支出的实惠。 " L0 d7 a5 }2 ~1 F# ~, {

! Y  V1 H1 {) Y2 S' Y6 I
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中介哥

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板凳
发表于 2014-1-8 10:30 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
等额本息还款法和等额本金还款法的比较
# T8 i! Z* p6 Z0 ?9 g& D2 r. K1 G1 q6 q9 ^: W0 |% V! @9 U
1、等额还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。" |$ h" P; ~/ m% h7 _( v, T

0 ]4 }) l! i7 q1 o0 H. v5 H$ t由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。
' S; T8 a4 o% E) d6 ]* M  o5 y* `. l' F* l- z
这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择！' V% D5 L- T* R7 f" F

& `  _6 Z6 l% j- u2、等额本金还款法，即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。
' X$ K' O7 Z& h7 W' H& x
) d+ n: i. [; w9 {2 }由于每月所还本金固定，而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减，因此，等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减（月递减额＝月还本金×月利率）。例如同样是借10万元、15年期的公积金贷款，等额还款法的月还款额为760.40元，而等额本金还款法的首月还款额为923.06元（以后每月递减2.04元）,比前者高出163.34元。由于后者提前归还了部分贷款本金 ，较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱，当然贷款利息总的计算下来就少一些（10年下来共计为3613.55元），而并不是借款人得到了什么额外实惠！ " G( C) U% }$ z/ z9 w! S  Y5 ?1 w

: {/ g) d% Q, e7 F& i2 G; b: A此种还款方式，适合生活负担会越来越重（养老、看病、孩子读书等）或预计收入会逐步减少的人使用。
  o: ~7 Z/ W$ g* L" o
6 }) D3 y$ ]; e$ w0 \可见，等额本金还款方式，不是节省利息的选择。如果真正有什么节省利息的良方，那就是应当学会理智消费，根据自己的经济实力，量体裁衣、量入为出，尽量少贷款、贷短款，才是唯一可行的方法。
/ O3 a& ]+ Z6 S$ D$ d
& h- I8 }7 o7 `+ s9 Y+ p2 L8 w
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地板
发表于 2014-1-8 10:35 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
有童鞋始终觉得等额本金还的利息少，非得争辩，那么我反问一句，如果20年等额本金比20年等额本息实惠，那20年等额本金和15年等额本息哪个实惠？15年的等额本息还的利息更少！！！！！！
5 p6 k' t5 a+ }5 B
) R! y5 i! u' Z( S" }. m总之，对比的基础不同，对比本身就没有什么实际意义。如果硬要将两种不同的贷款还款方式加以比较，得出支付的利息哪一种方法比哪一种少，那么只会对借款人产生误导、混淆视听！
6 s! s5 h% k' k+ X" s9 z* a+ ?" s! c9 [  f: L4 R
所以在不考虑通货膨胀的因素下，等额本金和等额本息没有区别，注意，是真的没有区别！！！！！！
4 T) _. G: [% `# m5 Q: K/ T1 V, M3 ]5 X4 p. |+ X. C
非得问区别，那就是你存5年定期和存1年定期哪个合算的区别！！！！！
+ n  p  n$ k. W# ?7 F
4 g9 @9 A3 @* Q# S/ j难道5年存款利率大于1年存款利率，就说明了5年比1年合算了吗？显然不是，相信妈妈们都能理解了:3 Z$ P! b6 C- c+ _7 S* A

. o/ j2 ]" T5 }$ R4 O$ ^2 E那么下面我说一下大家应该选择什么贷款方式前提 ，我说的是普遍情况，不代表极端的% j* i) i: E5 L! a; [; b4 n
$ W# _; }. h( O" r9 Y4 ]

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中介哥

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发表于 2014-1-8 10:37 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
上面 说了在不考虑通货膨胀的情况下，两者对我们来说是没有区别的，所以选择哪一种无所谓，如果你现在赚钱挺多，远期反而不可预见，又想管住自己平时多花钱的毛病，那么选择等额本金无可厚非，但对于大多数人来说是一样的，完全一样" ) d3 r* i4 \+ h; C& s

: C7 O% V; O# g7 F第一，现在的大问题是，通货膨胀年年有，年年能让你崩溃，这种条件下，早还款就是傻瓜，尤其特别是公积金贷款，随便一个理财产品（注意，这里是傻瓜式理财，最浅显的理财方式，保本的，人人都能参与的）都要5%甚至6%多，亲们可以上各大银行网站去证实，甚至什么余额宝，全额宝，百度理财的收益都在5.5%左右，为何要提前还款？更何况还有其它林林总总的各种理财方式，哪样不比提前还贷强？哪样不比银行贷款利率高？别说公积金了，就是商代9折，在我看来也完全不应该提前还款，连最低端的理财方式都和商代9折的利息差不多，有什么理由把现钱让给银行用？？？？？% _1 e# c% \& x) s6 e8 k2 C

- z+ h, b  w; K1 [, @3 `你们说对不对？？？1 L% I" U- b# n) R7 V1 c" e, {7 z

0 q! m2 w  [: {4 j7 V) T举个例子，我有30万公积金贷款，现在又30万现金，我该怎么办，我没有提前还贷，而是买了一套小公寓，每月收取1500左右的固定租金，而且还享受房子的增值，不增也无所谓，不过在这大环境下，不增值真的是很难很难，还有，没有提前还贷还能让我每年或者每月提取公积金来还贷，压力真的没有那么大，有人说没有30万，只有10万，那我建议你，买个车位，租出去，5年后车位必定升值的很厉害，济南这样子，早晚得挤成限购的局面，可想而知车位以后会多紧张'  a$ L) [9 b# C! O% c. q

% H7 e( O' q- e2 ^% j1 d& l第二，更大的问题是，大多数人都是刚刚事业起步，钱或者说闲钱都不多，过多的还款或者提前还款给生活带来极大压力，无法用这钱享受生活，退一万步说，即便不享受生活，也阻挡了你利用这钱去学习其它投资方式，阻挡了你充实自己学习的机会，比如学驾照，考各种证，建造师啦，注会啦，经济师啦，阻挡了你孝敬父母的程度，子欲养而亲不待！！阻挡了你给孩子更好的教育环境。
! K, z) q7 Z7 R" e# ~+ M' t- F7 L而随着年龄的增长，大家经验知识的积累，收入会稳步增长，以后或者打个比方，5年后，10年后你再看看你现在的还款额度，压力，那还叫压力吗，很easy啊，为何要提前还款呢？现在只有两种还款方式，如果是我，我宁愿选择第三种，开始还款少，后期还款多的还款方式，可惜没有啊，呵呵
2 m3 R5 g6 b, D3 x) d) v" _9 R6 M" Q7 \; \' x
还有很多别的我没列举，亲们可以补充，总而言之4 A/ |4 Y' R, D  Z7 y3 A
第一，不要提前还贷，这样其实挺傻，非贬义，只是让大家明白（另外非要说为了提前还贷，能督促自己节省开支这类的除外，管不住自己的人可以另外细想）。9 V* k: v7 J3 i4 w0 E0 ~
第二，选择等额本息，真的是没必要等额本金，这是对95%的人来说的。% `6 ^: s2 L2 I
第三，不要平时光忙碌工作，也要多多拓宽自己的眼界，该如何投资，该如何让钱生钱，如果不想费脑子，就傻瓜式买理财产品，平时多多照顾父母，教育孩子，多多充实自己，比啥都强！！！
, v. u, U9 B4 U% N; J9 W* l
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中介哥

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发表于 2014-1-8 10:38 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
说了这么多也不知道大家看明白了没' O0 u/ Z( D/ \9 {, M1 m
其实很多人都会认为等额本金划算的
( \' Z. j% c+ P3 o换个角度多考虑下吧  o. K. @  m6 f

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发表于 2014-1-8 11:34 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
忽然发现很多妈妈对这两种还款方法不懂，不知道那个好，或者想当然的觉得等额本金还的利息少，就认为是更好 ...
分析的很全面啊，大家可以对比下了
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快乐小潇

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发表于 2014-1-8 11:35 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
现在贷款 一般都会选择等额本息吧3 P& f) ^8 b/ x$ t4 ?

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快乐小潇

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发表于 2014-1-8 11:38 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
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2 G% \: K* U0 C: K4 L; p9 u7 V; M+ i# ]! V* U/ Y
说实话，我也在纠结这个问题呢
5 P  Z) Q0 M/ t& [* f等额本金开始紧张，后面就还的越来越少啊+ q9 }. w4 a/ \" W0 k5 \
等额本息的话要多还很多利息的. ^- m7 L" V) a. K

  C% N" L- s, e
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幸福蛋蛋娃

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发表于 2014-1-9 09:53 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
学习了
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yanglan2046

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发表于 2014-1-9 10:20 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
哇塞，好复杂
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中介哥

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发表于 2014-1-10 13:50 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
回复 zhangyuqiby 的帖子! W2 g0 z6 W0 N- _

  m( x2 ?* b  x6 V; Q$ w' I对，如果打算提前还款，还是选择等额本金吧
" `! A/ H5 _  @) A# q/ P
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云朵唯一

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发表于 2014-1-10 13:51 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
很多啊，留着慢慢看去. E" ?% l) X, t& f: R

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叶知秋2012

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发表于 2014-1-10 13:51 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
到不清楚这两个
) J; k' k1 \5 t0 [" M0 \/ M# f
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小米2009
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发表于 2014-1-10 16:57 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友
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