中介哥

忽然发现很多妈妈对这两种还款方法不懂，不知道那个好，或者想当然的觉得等额本金还的利息少，就认为是更好的还款办法（之前有个朋友就一直这么认为的），看来我真要详细说明一下了，让大家都能有个清晰的脉络，不要在边边角角上犹豫了。
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, Y. e4 \* _# t5 `- f等额本息还款法：即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。
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  Y7 [/ L9 o: ^4 I等额本金还款法：即借款人每月等额偿还本金，贷款利息逐月递减。3 p) F! x% u* L5 B

  D+ w8 x" ^8 U$ o7 b5 V两种还款方式的区别：
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3 q1 v& N7 a3 @. n等额本金还款法在整个还款期内每期还款额中的本金都相同，偿还的利息逐月减少；本息合计逐月递减。这种还款方式前期还款压力较大，适合收入较高或想提前还款人群。 ' x1 H$ u) q9 q
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等额本息还款法每期还款额中的本金都不相同，前期还款金额较少，本息合计每月相等。这种还款方式由于本金归还速度相对较慢，占用资金时间较长，还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。 3 J# n8 Z. l& T  |

6 t( e9 E( b, R* ?) a目前，个人住房贷款的还款方式主要有两种：等额本息还款法和等额本金还款法。许多人由于不了解银行的利息计算原理，误以为采用等额本金还款法就可以节省利息，实际上根本不是那回事。% S2 P' X% `9 n
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中介哥

贷款利息的多少由什么因素决定 : n$ V: i9 M( p
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大家都知道，钱在银行存一天就有一天的利息，存的钱越多，得到的利息就越多。同样，对于贷款来说也一样，银行的贷款多用一天，就要多付一天的利息，贷款的金额越大，支付给银行的利息也就越多。
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  h3 n9 r$ q5 A5 b+ A" X银行利息的计算公式是：利息＝资金额×利率×占用时间 8 h& d8 H- G/ |7 H
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因此，利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小，而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理！6 ~2 ?1 Q+ p* F1 b& c4 |8 ~7 x- o4 x
不同的还款方式，只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质，无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还，造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用，进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。
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5 _% T; |) I4 D3 X: Q* d9 ?# x可见，不管采取哪种贷款还款方式，银行都没有做吃亏的买卖、客户也不存在节省利息支出的实惠。 9 K7 m. t' h% A3 B* C. q

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中介哥

等额本息还款法和等额本金还款法的比较 / y; Y6 D; h& z0 G

# R1 O' ]# \) ?/ P6 L1、等额还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。! }% x) n- g1 x9 _: ~/ M
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由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。6 d2 s) m4 z& {) k

) S% J5 x7 z; }1 f+ |) @; Z这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择！
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; l! m2 Z. N" c$ g+ y" U. @2、等额本金还款法，即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。
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由于每月所还本金固定，而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减，因此，等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减（月递减额＝月还本金×月利率）。例如同样是借10万元、15年期的公积金贷款，等额还款法的月还款额为760.40元，而等额本金还款法的首月还款额为923.06元（以后每月递减2.04元）,比前者高出163.34元。由于后者提前归还了部分贷款本金 ，较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱，当然贷款利息总的计算下来就少一些（10年下来共计为3613.55元），而并不是借款人得到了什么额外实惠！
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$ j$ ^- q. O- K此种还款方式，适合生活负担会越来越重（养老、看病、孩子读书等）或预计收入会逐步减少的人使用。
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, i& [( a+ A0 }* h, R& G( K+ K可见，等额本金还款方式，不是节省利息的选择。如果真正有什么节省利息的良方，那就是应当学会理智消费，根据自己的经济实力，量体裁衣、量入为出，尽量少贷款、贷短款，才是唯一可行的方法。 9 @, z7 q) ~2 d3 q8 U- O% ^
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中介哥

有童鞋始终觉得等额本金还的利息少，非得争辩，那么我反问一句，如果20年等额本金比20年等额本息实惠，那20年等额本金和15年等额本息哪个实惠？15年的等额本息还的利息更少！！！！！！1 ~& l2 s) \$ ?' ]$ n' p
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总之，对比的基础不同，对比本身就没有什么实际意义。如果硬要将两种不同的贷款还款方式加以比较，得出支付的利息哪一种方法比哪一种少，那么只会对借款人产生误导、混淆视听！
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) y# U) W  Z& A  O8 ~所以在不考虑通货膨胀的因素下，等额本金和等额本息没有区别，注意，是真的没有区别！！！！！！" B! @) [% O& [& |$ F
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非得问区别，那就是你存5年定期和存1年定期哪个合算的区别！！！！！
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难道5年存款利率大于1年存款利率，就说明了5年比1年合算了吗？显然不是，相信妈妈们都能理解了:
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那么下面我说一下大家应该选择什么贷款方式前提 ，我说的是普遍情况，不代表极端的
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中介哥

上面 说了在不考虑通货膨胀的情况下，两者对我们来说是没有区别的，所以选择哪一种无所谓，如果你现在赚钱挺多，远期反而不可预见，又想管住自己平时多花钱的毛病，那么选择等额本金无可厚非，但对于大多数人来说是一样的，完全一样" # B; a6 \3 v1 f( N- U1 z$ ^2 ]

" t! c6 Q4 ]0 h& r% k7 g第一，现在的大问题是，通货膨胀年年有，年年能让你崩溃，这种条件下，早还款就是傻瓜，尤其特别是公积金贷款，随便一个理财产品（注意，这里是傻瓜式理财，最浅显的理财方式，保本的，人人都能参与的）都要5%甚至6%多，亲们可以上各大银行网站去证实，甚至什么余额宝，全额宝，百度理财的收益都在5.5%左右，为何要提前还款？更何况还有其它林林总总的各种理财方式，哪样不比提前还贷强？哪样不比银行贷款利率高？别说公积金了，就是商代9折，在我看来也完全不应该提前还款，连最低端的理财方式都和商代9折的利息差不多，有什么理由把现钱让给银行用？？？？？7 Q8 ]4 z+ @" R& }! s! [
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你们说对不对？？？& w& j& N! A4 _& p' v) O5 Q
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举个例子，我有30万公积金贷款，现在又30万现金，我该怎么办，我没有提前还贷，而是买了一套小公寓，每月收取1500左右的固定租金，而且还享受房子的增值，不增也无所谓，不过在这大环境下，不增值真的是很难很难，还有，没有提前还贷还能让我每年或者每月提取公积金来还贷，压力真的没有那么大，有人说没有30万，只有10万，那我建议你，买个车位，租出去，5年后车位必定升值的很厉害，济南这样子，早晚得挤成限购的局面，可想而知车位以后会多紧张'; t# r- u* T# D

5 {2 |, d6 x* g: t1 r第二，更大的问题是，大多数人都是刚刚事业起步，钱或者说闲钱都不多，过多的还款或者提前还款给生活带来极大压力，无法用这钱享受生活，退一万步说，即便不享受生活，也阻挡了你利用这钱去学习其它投资方式，阻挡了你充实自己学习的机会，比如学驾照，考各种证，建造师啦，注会啦，经济师啦，阻挡了你孝敬父母的程度，子欲养而亲不待！！阻挡了你给孩子更好的教育环境。' q- q! Z: B1 Z. Y, C
而随着年龄的增长，大家经验知识的积累，收入会稳步增长，以后或者打个比方，5年后，10年后你再看看你现在的还款额度，压力，那还叫压力吗，很easy啊，为何要提前还款呢？现在只有两种还款方式，如果是我，我宁愿选择第三种，开始还款少，后期还款多的还款方式，可惜没有啊，呵呵) D' `3 B, H/ D; M: T6 B
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还有很多别的我没列举，亲们可以补充，总而言之
" V, e9 s! w- o2 T. Y" \第一，不要提前还贷，这样其实挺傻，非贬义，只是让大家明白（另外非要说为了提前还贷，能督促自己节省开支这类的除外，管不住自己的人可以另外细想）。7 a& j5 I; Z+ p" z* q4 G
第二，选择等额本息，真的是没必要等额本金，这是对95%的人来说的。  ?* v. Y6 o: i1 W7 d5 `1 |
第三，不要平时光忙碌工作，也要多多拓宽自己的眼界，该如何投资，该如何让钱生钱，如果不想费脑子，就傻瓜式买理财产品，平时多多照顾父母，教育孩子，多多充实自己，比啥都强！！！
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中介哥

说了这么多也不知道大家看明白了没
) ?- P! I+ u: o其实很多人都会认为等额本金划算的; y% X8 g$ k$ b; K5 f# _& H/ x
换个角度多考虑下吧$ A* `+ T" M3 x8 I, g

彩衣｜

忽然发现很多妈妈对这两种还款方法不懂，不知道那个好，或者想当然的觉得等额本金还的利息少，就认为是更好 ...

分析的很全面啊，大家可以对比下了

快乐小潇

现在贷款 一般都会选择等额本息吧
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快乐小潇

回复 快乐小潇 的帖子
1 p$ d8 p* s! o" l' j7 H$ H4 t$ L  |$ B+ w' z7 m* a' @
说实话，我也在纠结这个问题呢
. R- ?' `/ C, b& S3 ]  Q等额本金开始紧张，后面就还的越来越少啊
+ o4 E0 D4 k5 G4 @" H! N6 R6 L等额本息的话要多还很多利息的+ c5 t% m. D# x8 Y4 _

+ N5 V- z" d5 Z2 g# z. J9 K

幸福蛋蛋娃

学习了

yanglan2046

哇塞，好复杂

中介哥

回复 zhangyuqiby 的帖子7 e8 {0 J' f0 V8 n
2 d! j0 U# v! F  N+ P2 F4 ~
对，如果打算提前还款，还是选择等额本金吧
" c6 k$ X" e! R7 E! ~# R

云朵唯一

很多啊，留着慢慢看去
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叶知秋2012

到不清楚这两个
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小米2009

看看